1消费金融是历史的选择吗？

在美国，经济大萧条之前，已经有了消费金融。那时候，有一句话叫“一美元首付，一美元分期”。直到上世纪八十年代，美国的信用体系已经很完善了，信贷在美国是一件很普遍的事情。

然而中国在1985年，中国银行才发行了第一张信用卡，在消费金融的发展上，中国落后于世界很多年。在观念上，建国只有数百年的美国奉行消费主义，而我国则把寅吃卯粮看作是一种自绝后路的行为，这一定程度上导致我国的消费信贷发展并没有什么起色。

然而，2008年金融危机，让我们不得不依靠消费来拉动内需，促进经济增长。于是乎2009年，我们有了第一批试点的消费金融公司（2010年正式成立）。政府工作报告中一次又一次提及要大力发展消费金融。

历史上的每一次危机，既是挑战，也是机遇。消费金融在适当的时候崛起，承担了它的历史使命，若问是不是历史选择了消金，我的回答是肯定的。

2消费金融本来的样子？

消费金融这个概念，我翻阅国内外文献，找不到一个统一的定义。狭义的消费金融，就是消费信贷。

消费金融，本身就是要发放消费目的的信用贷款。这个功能上，信用卡可以支持，但是信用卡在中国服务的人群是很少的一部分人，以前银行最吃香的是做对公业务的，信用卡从来都不是宠儿。

即使是政策上鼓励做消费金融，鼓励发信用卡，这个尺度谁来把控，谁又来做第一个吃螃蟹的人呢。

所以，这种使命包裹着印着龙纹的襁褓，流落到了民间，流落到了互联网公司手里。

消费金融公司，本身就是服务于银行不要的客户。早在上世纪80年代，日本的消费金融公司，就与各种商场、会社合作，专注于去服务这些银行的长尾客户。

然而，消费金融公司或者直白点说，这个利率区间的客户，其实在中国并不是绝对的长尾，而是没有被甄别出好坏的客户。银行不认为你绝对好，但是也没法说你一定坏。

这才是消费金融公司和金融科技企业应该去做的事情，这才是消费金融应有的样子。

3消费金融客户的客群众生相？

互联网企业的产品很喜欢给自己的客群或者流量去搞一个画像，去定义客群特征，来证明自己做的事情的正确性。

而消费金融服务的客群画像，应该是什么样子的呢？对于客群画像可以有几十个甚至上百个维度，但是实际上有用的维度，只有一个，就是偿贷能力。换句话说，消费金融客群的无数个维度甚至风控模型里无数个指标，都是为了去描述这个参数，偿贷能力。

根据预期收入假说，一个人当前的消费能力，取决于他对未来可能产生收入的评估与预期。消费金融的客户，最稳定的偿债来源就是工资。所以武断一点地说，消费金融只应该有一个客群，就是工薪阶层。

更有钱的人不需要，太缺钱的人还不起。

但是，现在我们看到的消费金融的客群画像，各种层级都有，甚至很大一批客群是常年以贷养贷的老哥，他们说是在自己养贷，不如说是在帮机构养雷。

如果贷款不能够创造价值，中间忙活的人的成本，还有资本的时间价值，由谁来负担呢？

4消费金融在中国还有潜力吗？

十年前，美国的消费信贷渗透率是40%-50%，彼时中国还不到20%。

十年后的今天，中国消费金融的渗透率已经超过了30%。

有人会说，中国作为世界第二大经济体，经济飞速发展，消费信贷渗透率上也应该追上发达国家的水准，对于这一点，我嗤之以鼻。

首先是观念的问题，但是这个问题真的很不重要。时代更替太快了，80后90后会逐渐成为社会的主力消费人群，他们已经习惯了寅吃卯粮，并把这当成一种风尚，信用卡额度甚至是一个可以衡量优质人群的指标。

本质问题是什么，是中国到底有多少工薪阶层。

中国在过去的十年，还在做一件事，叫做城镇化，换句话说叫“棚户区改造”或者“宅基地换房”。但这种城镇化，很大程度上是治标不治本的，我们国家也很快停止了这种趋势。

这种城镇化可以带来城镇居民，通过转移支付带来一批消费能力，但是实际上，并没有给农村人口在城镇生存的技能，这些人幸运的可以流向需求大，人员素质要求参差不齐的服务业，不幸的就变成了失业人口。

他们不是工薪阶层，他们没有预期收入。

说句题外话，这些消费能力大多流入了中心城区的房地产市场。

所以，30%-40%的渗透率已经不低，我们已经不是刀耕火种的年代。这个行业的整合，存量的盘整，不仅仅是大势所趋，是必然的趋势，唯一出路。

抛开行业之外，作为消费者，我们以后要更会过日子，更加精致，更贪小便宜。也要像个合格的消费者去关注资本市场，学会理财，让金融也有点金融该有的样子。房地产市场在国内逐渐降温，资本市场必然走热，适时入局，不失为一个好的选择。

预测未来都是胡说八道，见证未来让我们沐浴荣光。2020加油苟住！

常见的问题：

1、什么是消费金融？

消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。

2、消费金融是什么 消费金融系统怎么做的？

消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

消费金融系统一般分为消费贷款系统和消费分期系统。可以看看互融云消费金融系统是互融云自主研发，集消费贷款、消费分期为一体的业务管理系统，有效帮助企业迅速开拓消费市场，推动消费金融业务发展，实现业务模式的“互联网+”转型。系统通过规则引擎、工作流引擎、自动征信、商家加盟的方式，实现借款业务的快速审批、智能风控、借款流程自定义等功能，满足消费金融公司快速、高效、便捷的借款业务需求。

其中，消费金融系统的适用范围比较适用于银行、小额贷款公司、电商平台、线下实体消费商场、融资担保公司、典当、投资公司、资产管理、互联网金融企业（P2P）等金融机构和类金融机构。

本文标题【【消费金融】消费金融只应该有一个“客群”】
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