近年来，随着经济结构调整和居民财富的增加，我国的消费金融市场迎来了快速的发展，而消费金融的健康发展，也让金融更好地服务实体经济和民生，促进形成国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

我国消费金融的发展大致经历了四个阶段。

探索期（上世纪80年代初～2009年）：以消费信贷和信用卡为起点，开启消费金融市场。从1981年到1983年初，中国人民银行在六个省市的6个行、处、所开办了消费信贷业务。在之后的很长一段时间里，我国消费金融发展进程相对缓慢，直到1999年，人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，要求以国有银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务，以个人住房按揭贷款、汽车消费贷款和助学贷款为主的个人消费信贷业务在国内商业银行逐步开展。

试点期（2009～2013年）：以消费金融公司为试点，推动消费金融产业的发展。为解决商业银行对个人信贷需求覆盖不足的问题，2009年7月，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，在北京、上海、天津、成都4个城市开放消费金融试点。2013年11月，银监会再次发布《消费金融公司试点管理办法》，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，鼓励民间资本探索设立消费金融公司，并将试点城市扩大至10个。

快速发展期（2014～2017年）：以互联网金融为契机，扩大新消费领域的金融支持。2014年7月，人民银行、工信部等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，大力支持消费金融与互联网企业开展合作。2015年6月，国务院常务会议决定放开市场准入，将消费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放到省级银监局，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。2016年3月，人民银行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励互联网消费金融业务创新，鼓励拓展汽车金融、健康消费、信息与网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、农村消费等领域，政策对消费金融场景的拓宽和消费金融产品的创新起到了积极的推动作用。

成熟规范期（2017年至今）：以积极整顿消费金融行业乱象为抓手，规范行业健康发展。在2015年到2017年上半年的消费金融迅猛发展阶段，行业内出现了众多违法违规现象，严重侵犯了消费者的合法权益，偏离了消费金融的本源。2017年开始，监管部门加大整治力度，多部委就消费金融业务颁布了多项规范管理通知，分别针对校园贷、网络小贷、“现金贷”提出了严格的清理整顿措施，对市场进行肃清。在整治乱象的同时，国家对消费金融行业的支持力度也在不断加大。2018年8月，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，指出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。2018年9月中共中央、国务院发布《关于完善促进消费体制机制 进一步激发居民消费潜力的若干意见》，提出进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。2019年8月27日，国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出，鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。

总体上看，我国消费金融的直接参与者主要有三类：商业银行、持牌消费金融公司和互联网金融平台。目前，从规模上看，银行依然是消费金融存量的主力，但三大主体开展消费金融都具有各自的特色以及自身相应的优劣势。商业银行主要通过信用卡分期、信用卡预付现金、汽车贷、小额消费贷、现金贷、直销银行消费贷和现金贷等产品提供消费金融服务，其依托稳定、低成本的资金实力，在传统消费金融领域占据着绝对的优势，是目前市场份额最大的消费金融产品提供者；消费金融公司是由银保监会审批设立，从事小额消费信贷、抵押消费贷、现金贷业务的消费金融平台，具有单笔授信额度小、速度快、抵押担保要求低、全天候服务的优势，可以为商业银行无法惠及的客户提供可选择的服务，是银行的有益补充；互联网金融平台是依托互联网而新兴的消费金融平台，包括综合电商、分期电商、网络小贷、信用卡代偿机构等，其业务创新能力强，以便捷、高效、低成本化的特有优势吸引了大批的消费受众，未来发展潜力巨大。

除机构的直接参与外，金融市场也间接为消费金融提供了重要的资金支持，目前，资产证券化（ABS）已成为消费金融领域重要的融资来源。截至2020年6月，我国共发行了824单20895亿元消费金融ABS产品，有效地解决了消费金融快速发展中的资金短缺问题。

常见的问题：

1、消费金融是什么 消费金融系统怎么做的？

消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

消费金融系统一般分为消费贷款系统和消费分期系统。可以看看互融云消费金融系统是互融云自主研发，集消费贷款、消费分期为一体的业务管理系统，有效帮助企业迅速开拓消费市场，推动消费金融业务发展，实现业务模式的“互联网+”转型。系统通过规则引擎、工作流引擎、自动征信、商家加盟的方式，实现借款业务的快速审批、智能风控、借款流程自定义等功能，满足消费金融公司快速、高效、便捷的借款业务需求。

其中，消费金融系统的适用范围比较适用于银行、小额贷款公司、电商平台、线下实体消费商场、融资担保公司、典当、投资公司、资产管理、互联网金融企业（P2P）等金融机构和类金融机构。

2、互融云消费金融系统有哪些系统特色？

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本文标题【【消费金融】消费金融助力“双循环”发展】
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