一般来讲，考虑“零首付购车”的人有以下两种： 第一种，钱不多甚至是没钱，但还是想买好车，对自己未来的收入有预期，只不过想提前几年消费一下。第二种，想通过各种方法低息贷款出来投资的人。

1.什么是零首付？

根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20%，“零首付”原则上是不可能的。而这种方式是汽车金融公司或者车行经销商与银行进行再合作，将付款方式转移而已。“零首付”就是指银行、汽车金融公司等机构，针对特定车型无贷款首付的汽车贷款，具有贷款额度高、无需支付首付等特点。说简单一点，就是在购车的时候不需要一次性交首付，将它转变成月供的形式。

同时某些经销商为了多卖车、多获得金融收益，本能上更加倾向于能够做零首付。而在汽车金融价值链上，不掌握客户的SP对经销商往往是没有话语权的，这往往也是零首付不能从根本上杜绝的原因。零首付不是必然产生欺诈风险，但是欺诈风险中间往往穿插着“零首付”。

2.避免骗贷客户，识别真实客户的原则

根据汽车金融行业常说的“三见四真”原则，作为“四真”原则之首的便是“真首付”，大部分汽车金融机构在首付环节做出了明确要求：比如提供首付款凭证（发票、收据、刷卡单、银行转账凭证、微信或支付宝转账凭证等等）；同时，也对零首付购车的风险进行了提示，并要求客户签署风险告知函，等等。

但所谓“道高一尺，魔高一丈”，由于车贷骗贷的巨大利润空间，还是有很多人愿意为之铤而走险：部分具备真实购车需求的消费者，被骗子公司的低首付、低价格所吸引，因贪图小便宜，最终车财两空；当然，也有很多骗子公司，甚至多方招募“背账人”，许之以1-2万元/辆的“高额工资”，而很多人或见利忘“险”而踏上不归之路。

3.如何控制零首付、防范欺诈风险？

控制零首付、防范欺诈风险，需要资金方、SP或经销商的上下通力合作。SP或经销商是防范欺诈风险的重要环节，SP或经销商通过“望闻问切”方法，对于问题客户，或多或少还是能发现蛛丝马迹。

●所谓“望”，可以说是“以貌取人”，从客户的穿着打扮、言谈举止，一般是可以推测其身份和收入水平，进而推断其是否具备还款能力、购车意图是否自用，这种方式，对于防范一些高档车欺诈更为有效；

●所谓“闻”，是听客户口音，在国内很多中小城市，人员流动并不充分，购车客户以本地车主为主，而以欺诈为目的的骗贷案，史上从来不乏招募外来客户包装骗贷的先例，有些甚至是打着“飞的”来参与骗贷；

●所谓“问”，是了解客户购车的真实意图，一定是尽可能在单独面对申请人的环境下，了解客户的购车需求；

●所谓“切”，是切中命门，尽可能多联系到客户的直系亲属（现在很多汽车金融机构，已经要求担保人必须为直系亲属、紧急联系人至少一人为直系亲属），父母、子女、配偶，因为直系亲属最能掌握真实的购车动机，同时，一单出现客户逾期，也可以增加催收的方向。

对于SP、经销商而言，借助自身、资金方、第三方咨询公司，来提升反欺诈能力在内的综合管理能力很重要。同时，更要树立正确的态度，如果对零首付“睁一只眼闭一只眼”的放任态度，或许，能够在短期内增加收益；但是会损害自己在业内的口碑，损害自己的长期利益；主动参与造假者，甚至会触犯刑律。

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本文标题【【汽车金融】汽车金融的头号杀手：零首付】
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