对于保理行业或商业保理公司转型发展，传统金融行业思维远不足以支撑其生存，依托数字金融手段、走上科技化创新之路必将成为新的发展契机和变革时代赋予的使命，具体可有以下两个方向：

（一）建立或利用科技平台，向下寻找垂直应用场景，沉淀数据，疏通资金流向。目前，保理行业在电子商务、医疗医药、第三方支付、航空产业、融资租赁等行业都实现了创新型业务的发展模式。保理行业在这些行业的创新性尝试将促进保理行业和其他行业的共同发展。

1、保理行业的电商平台创新

电商平台较强的大数据风控能力是其开展商业保理的核心优势。电商平台作为依托互联网、云计算等现代通信和计算科技的交易平台，通过对客户的交易数据、支付习惯、信用记录等信息的积累而开展的大数据分析将为商业保理开展提供较为有效的风控，电商平台真实交易数据能反映企业的盈利能力和经营现金流，实时的数据大幅降低事中监管数据滞后的风险。

在保理行业的电商平台创新中，供应商与保理公司协定保理合同，并进行应收转让等相关工作。此后，供应商通过电商平台，为客户发出商品、开具发票。客户收到商品和发票后，向电商平台付款。电商平台每个月和供应商进行对账，并在应收到期日付款。

2、保理行业的医疗行业创新

在医疗行业，由于漫长的研发时间和强势的医疗机构，医药制药公司往往面临着严峻的现金流考验。通过与保理行业合作，医疗行业可以降低融资压力。从物流角度来看，药企将药品批发至医药批发企业，医药批发企业再将药物分售至医院药房和零售药方，最终销售至患者。从现金流的角度来看，消费者的费用实时支付至医疗机构和医药零售企业，但医疗机构与批发企业、批发企业与制药企业之间存在大量应收款。据不完全统计，A股医药商业公司中，上海医药截止到2019年9月30日的应收账款为329.5亿元，位居榜首。在上市医药商业公司中，应收账款占营业收入比例超过50%的上市公司约30%。保理行业的存在能够帮助制药企业和批发企业缓解下游企业无息占用资金的情况，提高应收账款周转率和资金的利用效率。

3、保理行业的第三方平台创新

2009年以来，第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，2015年非银行支付机构网络支付规模达49.5万亿，2016年增长至99.27万亿元。部分第三方支付机构在开展电子支付、电子商务和信息技术服务的同时又开展保理服务，形成基于支付平台的新型商业保理模式。

4、保理行业的航空行业创新

在航空行业中，主要产业被分为上中下三个主要部分。其中，上游产业主要指航空燃油、飞机制造、机场等供应商，中游产业主要指各个航空集团、航空公司，下游产业主要指客货运市场下的票代和个人。在航空产业中，保理行业能够为上游产业和中游产业之间的应收款、中游产业和上游产业之间的应收款提供保理融资服务。如鑫银保理（机场、航空公司）、上海摩山保理（差旅）、耀盛保理、渤海保理等。

5、保理行业的租赁行业创新

保理行业对融资租赁公司的审核相对没有常规业务复杂，这主要是因为保理行业更关注融资租赁公司的稳定资金流。只要承租人的现金状况相对稳定，并能够提供拥有稳定归还款项能力的相关证据，保理行业愿意受让租金收益权，从而为融资租赁公司提供资金融通服务。

6、保理+消费分期

商业保理以消费者应付账款转让为基础，是典型的消费分期型产品。保理商以消费者最终商品和服务的供应商为主要抓手，以互联网技术为支撑，实现消费者资质审核、应收账款转让、消费分期、到期回款等功能的线上化，是商业保理发挥互联网消费分期功能、实现产品创新的主要途径。

这里必须讲到的一点是，商业保理与现金贷不同，基于保理业务特点，基础交易背景下的保理分期，保理商仅能“因消费促发展”，很难“以保理拉消费”。也就是从数量角度，保理商的发展更依托于消费场景，意在为消费者提供个性化的分期服务，以高水平保理服务潜移默化地实现消费升级，而不是单纯鼓励过度消费。

（二）横向寻找合作场景或自己搭建场景。比如在企业融资方面，除银行借款、股东借款等方式以外，商业保理公司还可以寻求创新金融平台合作，构建资产证券化融资新模式，去年颇受关注的“前交所保理资产供应链1-50号资产支持专项计划获深圳证券交易所审核通过”，就是作为创新产品最好的成功例子。

常见问题：

1、核心企业确权难，互融云保理业务系统如何快速完成核心企业确权？

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2、互融云保理业务系统如何快速进行业务办理？

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