8月20日，最高人民法院在新闻发布会上公布了新的民间借贷利率司法保护上限，抹去了以24%和36%为基准的两线三区，大幅降低至新的利率红线——“4倍LPR”。

为此，行业引发了热烈讨论，大量从业者的应激反应堪称哀鸿遍野。《规定》敲醒消费金融：不要陷入「竭泽而渔」的怪圈

有人断言，普惠金融的“普”已经结束了，未来只能做“惠”。

新流财经了解到，《规定》下发当天，很多银行信用卡中心、消费金融公司等金融机构也在积极评估新的利率红线的影响，开会商讨应对政策，“清点粮仓”梳理真实的客户定价结构。但大家态度一致：在金融监管部门作出具体指示之前，都不会草率行事去调整利率或者变动业务。

在找出对策之前，我们先看根本原因，《规定》为什么会影响消费金融行业？

2015年至今，消金行业规模连续高速增长，尽管市场已经由蓝变红，每一家机构还是只负责自身业务的持续增长。共债问题变得越来越突出，加上经济下行，每年都有呈指数级增长、数以百万计的借贷案件涌入法院，但判决书只能解决一部分还款意愿问题，解决不了借贷矛盾的根本问题——过度授信。

香港慢牛投资公司董事长张化桥在对他的书评《 中国的金融深化走过了头》中提到了消费性贷款的“克制”理念：标准的金融压抑和“过度的”金融深化在中国已经并存，而且很可能长期并存。

“在绝大多数情况下，穷人用那么高的利息（比如年化20%以上）借来的钱满足消费欲望，是不是在贫困的陷阱中越陷越深呢？最终的结局是大面积违约，既伤害了借钱人，也伤害了放贷者。”

“我们经常说，大数据、云计算服务了长尾客群，可是最后却造成了不好的社会影响。技术是没问题的，说到底还是使用技术的人出了问题，利用大数法则，将贷款放给了不该获得贷款的人，除了用高息覆盖风险或者暴力催收还能怎么办呢？”某银行机构负责互金业务的人士方青指出了他认知的行业矛盾。

而今信贷行业的真实矛盾的确是，一方面，有些好客户没有得到合理的金融服务，有些不合理的需求却被过度满足了。问题的根本，可能就是在于过去消费金融“普”得太不科学，太粗放了。

从种种迹象看来，民间利率红线的下降，是由上至下的大趋势。所以冷静下来思考如何理解和应对这一趋势，才是有用的。

“未来消费金融不会无限制下沉，因为依托高收益覆盖高风险的模式行不通了。”周逸感慨，消费金融收费这么高，其实一直是好客户替坏客户背成本，但这个时代要结束了。

“消费金融的客群定位需要调整，压低盲目消费。未来20%以内的小额，短期贷款市场还是很大的。毕竟每个人都有临时应急的时候，只是不暴利了。”他看好30岁以下、借款额度8000元以内的消费贷市场，以及10万以上的大额周转贷款服务市场。

他相信，消费金融或者信用卡服务的年化利率即使降到15%，依旧算金融行业里利润率是很可观的业务。

可以预见，消费金融机构在短期内一定会有所影响，但从大的经济环境复苏、行业秩序上考虑，仍然是利好实力玩家和持牌机构的。

消费金融的“暴利”时代本就注定是昙花一现。那些吃着高收益覆盖高风险的“大锅饭”、把每个人都当成放贷指标去营销的玩家，恰恰陷入了竭泽而渔的怪圈。

“不能简单以需求端的合理、合法，来反推供给端必然合理、合法。更何况，并不是任何需求都应该得到满足。银保监常常让银行‘了解你的客户’，那么给一些人发放了他们处于冲动或者非理性状态下申请的借款，本身就是不了解客户的表现。”方青同样也谈到克制授信对可持续发展的重要性。

结合今年疫情影响的特殊情况，《规定》其实也是让金融机构给有需要的优质客户适当让利，这对扶持小微发展、促进经济复苏有着重要的意义。而大量稳定的工作机会，才是让低收入群体脱离贫困、让消费金融这项生意得以从恶性循环中解脱的根本。

借贷行业的历史问题可能是造成监管趋严的重要原因，但不可能永无止境、不留余地地消解金融牌照的价值——否则就没有必要发牌照了，所以消费金融从业机构不用感到绝望，只是必须要接受暴利时代的一去不返。

现在，我们不妨静观其变，先让子弹多飞一会儿。

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本文标题【民间借贷利率调整 对消费金融的影响】

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