鼓励汽车消费，汽车金融是关键

疫情之后，经济衰退，消费持续低迷，提振消费成为经济复苏的关键。而汽车产业拥有庞大的上下游产业链条，在推动经济增长、促进社会就业、改善民生福祉等方面发挥着重要作用。同时，汽车整个生命周期都需要消费投入，消费持续性强。因此，刺激消费，助推经济复苏，鼓励汽车消费势在必行。

政策推动汽车消费持续攀升。今年2月以来，国家重要会议上多次强调扩大汽车消费，各地也积极响应，纷纷跟进。截止11月底，今年已有超20地出台促进汽车消费等相关政策，从放松限购，购车补贴、税费减免，用好汽车消费金融等多方面支持汽车消费。政策加持之下，我国汽车市场快速恢复，销量持续增长。11月汽车销量再创年内新高，达277万辆，同比增长12.6%，实现连续8个月正增长。预计2020年国内汽车市场销量达2500万辆，增幅有望收窄至-2%，成为世界汽车市场回暖的最重要引擎。

新格局背景下，发展汽车金融是促进汽车消费，扩大内需的重要举措。汽车金融业可为购车群体提供灵活多样的金融产品和服务，解决资金需求，促进汽车消费。随着中国汽车市场逐步复苏，汽车金融渗透率的提高将成为业务增长的主要推动力。同时，汽车金融还能盘活社会资产，提高资金使用效率，从而促进社会整体消费力提升，对于产业发展和扩大内需都有重大意义。在内循环为主的新发展格局下，支持并充分发挥汽车金融优势，能够进一步释放购买需求，助力汽车市场复苏，激发和做大内需。

发展汽车金融，售后回租一马当先

汽车金融主要模式：汽车信贷与售后回租

汽车金融业内涵随着汽车金融业务范围的拓展不断丰富，业务模式越加多样。当前汽车金融主要业务模式有汽车信贷和汽车售后回租。汽车信贷一般为汽车消费信贷，指金融机构对汽车消费者个人发放的用于购买汽车或支付其他费用的贷款。

汽车售后回租是指承租人将已有或外购的汽车出售，然后向买方租回使用。目前，国内大部分汽车融资租赁公司都采用这种模式，主要用于新车销售。即车辆牌照在承租人名下，由承租人与汽车经销商签订车辆买卖合同，并与融资租赁公司签订融资租赁合同，由融资租赁公司向汽车经销商支付车辆采购款，承租人按期向融资租赁公司偿付租金。

风控形式不同

约束不同，风控形式不一。汽车信贷属于信用贷，它将个人征信作为评估的主要条件和约束，要求贷款人信用良好，拥有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，所贷款金额最高一般不超过所购汽车售价的80%。客户违约后需要支付逾期利息，同时逾期记录会影响个人征信，进而影响到个人以后的贷款和日常生活，如限制消费等。同时，贷款人还会遭遇催收，一般逾期超过90天，贷款机构可以向法院起诉贷款人。因此，客户极少违约。

汽车售后回租本质属于抵押贷，客户个人征信作为参考材料，贷款额度主要与车辆估价有关，其首付一般较低，最高可贷车辆估价90%的金额。在合同期限内，车辆所有权暂归汽车融资租赁公司。一旦客户违约，汽车售后回租公司可迅速进行资产处置，这时客户的一般前期投入也将损失。因此，汽车售后回租客户违约率很低。

此外，汽车售后回租客户承担的利息一般高于汽车信贷，相对于投资者来说，投资汽车售后回租产品的收益也高于汽车信贷产品。

投资资产优质，违约风险小

汽车信贷和汽车售后回租产品都投资于优质的汽车资产，违约风险较小。汽车信贷和汽车售后回租两者投资资产都是汽车，当前汽车金融客户具有高学历，有家庭，年龄层处于社会主要劳动阶段等特征。该群体风险可控力较高，总体信用良好。因此，尽管风控形式存在差异，但两者违约率都较低。

汽车信贷与汽车售后回租产品都拥有优质的投资资产，违约率都较低，但售后回租产品投资收益更高，因此，对于投资者来说，汽车售后回租产品是更好的投资选择。

拥抱时代，汽车金融前景光明

政策大力支持，汽车金融发展潜力巨大。近年来，银保监会、发改委等部门相继印发了各类文件，从设立条件、日常管理、风险控制等方面对汽车金融行业进行了全面规范。当前支持汽车金融服务发展，用好汽车金融的政策支持成为扩大汽车消费的核心举措。10月，银保监会办公厅向各地银保监局下发通知，明确了汽车金融公司与商业银行差异化、专业化的发展定位，拓宽了汽车金融公司融资渠道，大大提升了汽车金融行业发展空间。

顺应行业发展，数字化转型成关键。今年以来，汽车金融受疫情冲击出现下降趋势，行业整体风险创近年新高，在此背景下，汽车金融公司积极探索，塑造可持续发展能力，纵使前路坎坷，但并不悲观。未来，新能源汽车市场增长、出行服务市场规模扩大、二手车交易量快速增长等将成为乘用车金融新兴细分市场增长的驱动因素。同时，汽车金融现状、客群也发生了巨大的变化，具体表现为：年轻消费者占比提升、复购比例提高，女性消费者成为主力客群等等。随着行业新特征日益凸显，提高风控能力，加快数字化转型将成为汽车金融公司制胜关键。

我们的产品：

互融云是专业汽车金融系统提供商，在汽车金融领域主打的软件系统有：

1、购车分期系统

针对汽车金融公司和汽车经销商推出的汽车分期贷款系统。系统以消费者、经销商和金融机构为主要业务参与者，做到了业务全流程管控、智能风控体系和一站式贷后服务，轻松应对各种市场和业务变化。

2、汽车抵质押贷款系统

适用于开展二手车抵质押贷款业务的贷款公司.系统帮助企业高效的管理二手汽车抵质押贷款业务全流程，使用了贷后监管、利率变更、提前还款、还款催收、借款展期等功能应对各种贷后业务变化。

3、汽车融资租赁系统

支持汽车直租和回租两种业务模式。系统以汽车融资租赁业务流程为主体，管理出租人、承租人、经销商、资金方之间的业务关系。强大的信息采集、风险预警、项目质控、资产管理等功能方便了车辆融租公司更好管控业务。

4、汽车按揭担保系统

适用于以“助贷”模式作为主要业务的担保公司。系统主要以助贷业务流程本身管理和资金方的业务流程为关键点，支持大资金方(如大型国有银行工行、农行等)以信用卡形式进行汽车消费贷款业务。

5、汽车经销商库存融资系统

适用于开展库存融资业务的金融机构，系统以汽车库存质押融资业务流程为主体，贷前对经销商进行实地调査授信，贷中对审批、审核放款、还款以及査询车库等流程操作进行实时监控，贷后管理车辆出库、监管、置换、评估、风险处置等。

6、汽车众筹系统

适用于二手车商或拥有二手车商资源的企业，系统包括平台众筹购车资金和二手车买卖分红两个业务模块，帮助二手车商更快更多筹集流动资金，缩短车辆买卖时间，获取更多投资收益。系统自主研发，扩展性强，稳定性高。

本文标题【汽车金融前景光明】

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