贴近市场推陈出新

经过多年的发展，汽车金融的渗透率逐年提升，目前国内汽车金融总体渗透率约为55%至60%水平。中国汽车流通协会副秘书长郎学红在公开场合透露，2020年，我国汽车消费金融的规模达到了2.2万亿元。

为稳定汽车产业链上下游的供应商、经销商、消费者，汽车金融公司发挥主机厂优势，在疫情期间充分调动金融资源，打通资金“堵点”，创新服务模式，及时响应市场需求。

在稳定汽车流通环节方面，作为连接主机厂与消费者的重要一环，经销商的流动性问题关系到整个汽车产业链的稳定发展。然而，受到疫情冲击以及汽车市场低迷的双重影响，2020年汽车经销商的生存备受考验，资金流动性压力陡增。据中国汽车流通协会发布的《2020年上半年汽车经销商生存状况调查报告》显示，销量实现增长的经销商比例仅为21.5％，而在销量下降的经销商中，降幅在30％以上的占到30.5％；此外，有38.3％的经销商出现亏损。面对此种情况，汽车金融公司通过降低融资成本、延长免息期等诸多措施，帮助经销商缓解流动性危机。

在稳定汽车销售环节，汽车金融公司则通过大力开发创新产品，用以更加适合消费变化，帮助线下经销商提振汽车销量。

“疫情期间，针对消费者收入来源易受影响，公司主推灵活分段式产品，即贷款本金可按半年或一年集中偿付，期间只需支付利息，有效减轻了客户还款压力。“余亚瑞表示，上汽通用汽车金融还对于抗击疫情有特殊贡献的医护人员等群体，推出了免抵押产品。此外，结合保值“焕新”服务，推出了额外出行保障、“3+36”期先享车计划等举措。

在双循环新发展格局下，作为汽车产业发展的内生动力，充分发挥汽车金融优势，能够激活汽车消费需求，有助于汽车市场的进一步复苏。

筑牢风险管理防线

从重视扩张转变为重视服务，贯穿始终的是对汽车金融公司风险防控能力的考验。

余亚瑞坦言：“2020年，我们遭遇了新冠肺炎疫情‘黑天鹅’事件,各行各业普遍受到冲击。债务人还款能力下降、逾期率上升，汽车金融行业面临着严峻的风控挑战。”

而严峻的挑战也意味着需要具备更高的风险管理能力、更完善的风险防控机制，需要对不同客群的欺诈风险、信用风险、渠道风险以及市场风险、流动性风险等进行更加精准的分析与判断。此外，对于已经形成的风险隐患也须及时消除。

在数字化转型驱动下，2020年，汽车金融公司在风控上也在寻求更全面且高效的方式，特别是针对因疫情逾期率上升的相关风险处置。

从上汽通用汽车金融所采取的方式看，公司智能风控派上了大用场，根据资产多维度的分布差异建立九大不同因素场景下的疫情走势风险模型和压力测试，根据不同场景分析，差异化部署应对策略，快速将疫情带来的影响降到最低。

“风控的核心是数据能力，通过大数据系统建设和数据资产积累，我们形成了自身完善的智能风控体系。” 余亚瑞介绍称，智能风控体系是以大数据、人工智能、评分模型、反欺诈模型、自动审批策略为基础的一整套完整的系统解决方案，能够全方位地对汽车贷款进行完整的全生命周期管理，“千人千面”应对潜在风险，从而保障公司的资产安全与业务的可持续良性发展。

值得关注的是，去年11月，银保监会下发的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》中特别强调，汽车金融公司要打造核心风控能力，利用金融科技和微贷技术，强化自主风控能力建设，提升风险识别和应对能力，通过完善风险定价机制、提升内控管理水平。

数字化转型加速中

面对汹涌而来的信息化浪潮，金融机构的数字化转型是大势所趋，汽车金融公司也不例外。

“2020年，汽车金融行业面临前所未有的变局，线上迅速成为业务的主阵地，获客、营销、审批、服务等环节纷纷开启线上模式。”余亚瑞感叹道，“汽车金融业一直在进行的数字化转型因为疫情而提速。”

汽车金融公司是产业金融的实践者，与生俱来地肩负着为主机厂、经销商、消费者提供专业汽车金融服务的天然使命。对汽车金融公司而言，数字化已不仅仅是在业务层面的赋能，如今已提升至核心发展战略的高度，用数字化的思维来为汽车产业赋能。

据悉，上汽通用汽车金融在零售业务端，从获客、申请、审批、贷后服务全流程视角出发，已实现对贷款全生命周期的数字化服务；而在批发业务端，通过创新数字化工具，加强资产管理能力，2020年上线了“库管”APP、微信程序“小闪电”等，目前已覆盖近千家经销商及600余家二级网点。

不仅是上汽通用汽车金融，大众汽车金融也将数字化确定为发展战略，持续优化产品矩阵，在2020年年初推出了FSO（大众汽车金融在线）应用程序；2020年10月，宝马汽车金融也对外公布了“以客户为中心”“用数据赋能”和“打造适应数字化进程的组织”三大数字化战略。

“‘惟进取也，故日新’。汽车产业正在面临着重大变局，我们期望中国汽车金融公司被赋予更大的责任担当，更好地践行其历史使命。”余亚瑞表示，面对未来的发展机遇，汽车金融公司应不断强化自身的产品创新能力，通过更好的产品有效降低消费者购车门槛，满足消费者对于汽车消费的多元化需求，并进一步探索为车主提供用车全生命周期的金融服务，帮助消费者享受更美好的“车”生活。

我们的产品：

互融云是专业汽车金融系统提供商，在汽车金融领域主打的软件系统有：

1、购车分期系统

针对汽车金融公司和汽车经销商推出的汽车分期贷款系统。系统以消费者、经销商和金融机构为主要业务参与者，做到了业务全流程管控、智能风控体系和一站式贷后服务，轻松应对各种市场和业务变化。

2、汽车抵质押贷款系统

适用于开展二手车抵质押贷款业务的贷款公司.系统帮助企业高效的管理二手汽车抵质押贷款业务全流程，使用了贷后监管、利率变更、提前还款、还款催收、借款展期等功能应对各种贷后业务变化。

3、汽车融资租赁系统

支持汽车直租和回租两种业务模式。系统以汽车融资租赁业务流程为主体，管理出租人、承租人、经销商、资金方之间的业务关系。强大的信息采集、风险预警、项目质控、资产管理等功能方便了车辆融租公司更好管控业务。

4、汽车按揭担保系统

适用于以“助贷”模式作为主要业务的担保公司。系统主要以助贷业务流程本身管理和资金方的业务流程为关键点，支持大资金方(如大型国有银行工行、农行等)以信用卡形式进行汽车消费贷款业务。

5、汽车经销商库存融资系统

适用于开展库存融资业务的金融机构，系统以汽车库存质押融资业务流程为主体，贷前对经销商进行实地调査授信，贷中对审批、审核放款、还款以及査询车库等流程操作进行实时监控，贷后管理车辆出库、监管、置换、评估、风险处置等。

6、汽车众筹系统

适用于二手车商或拥有二手车商资源的企业，系统包括平台众筹购车资金和二手车买卖分红两个业务模块，帮助二手车商更快更多筹集流动资金，缩短车辆买卖时间，获取更多投资收益。系统自主研发，扩展性强，稳定性高。

本文标题【汽车金融：贴近市场推陈出新 数字化转型加速中】

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