消费金融开启“冷静期”

从近几年的市场情况看，有关消费信贷与理性消费的问题屡屡登上热搜：打“白条”买奢侈品、用“某呗”追星……而网络平台信贷鼓励消费的刻意引导以及较低的审核门槛，也让借贷变得非常容易，刺激着人们超前消费、负债消费的欲望，靠贷款度日、寅吃卯粮的年轻人层出不穷。

2019年11月，尼尔森公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》数据显示，“全国有1.75亿90后，其中86.6%都接触过信贷产品”。以95后和00后为主的大学生群体更倾向于超前消费而不是量入为出。2020年12月，《人民日报》发文呼吁，只有做好消费者保护，倡导合理借贷，营造健康、理性的行业生态环境，机构和消费者才能从行业长期稳健发展中持续受益。

“过度消费不仅和借款人自身有关系，与一些诱导消费的金融平台的广告也有直接关系。正因看到了‘冲动消费’‘过度借贷’所引发的种种负面影响，我们作为正规持牌机构，正在对消费理念进行重新定位，提倡树立理性借贷、冷静消费的理念，这是我们推出‘7天无理由还款’权益的初衷。”中原消金总经理周文龙告诉《金融时报》记者。据了解，该权益是中原消金面向首次获取额度用户推出的一项鼓励用户理性消费的保障性权益。

“用户首次借款，前7天内提前还款，我们将不收取任何费用（包括利息）。”周文龙说，为了避免个别消费者滥用“反悔”权益，公司只对首次借款的用户提供一次“反悔”的机会。

推动构建良好行业生态

“年轻人作为消费的主力，正在对消费进行重新定位，超前、过度消费正在被摒弃，而理性、有度的消费正在被倡导。”中国银行法学研究会理事肖飒说。

“我认同中原消金的这一举措，这类似于在商品市场领域7天无理由退货的权利，因为网络消费确实存在一定的冲动性，7天无理由还款也包括促进消费者理性消费的用意在里面。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析，该举措让消费者没有任何负担，可以合法实施自己的权利，这对消费者权益维护来说非常重要。对于打造健康消费文化、净化消费金融行业环境具有标杆性的意义。7天无理由还款的提出既是促进消费金融行业健康发展的需要，更是持牌企业责任感的体现。

在中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛看来，针对“过度营销导致冲动借贷”这一常见问题，消费金融机构主动承诺用户首次借款可以享受“7天无理由还款”权益，给消费者留出“冷静期”，有助于遏制过度借贷乱象，消费者也可以在“冷静期”内理性思考、货比三家。在帮助消费者减少冲动借贷损失、保障消费者权益的同时，也可以促进消费金融行业往更好、更健康的方向发展。

周文龙表示，希望这种倡导能够在整个消费金融市场起到一个较好的示范效应，推动整个消费金融行业构建一个良好生态体系，全行业联手共建高标准的用户保障体系。

“冷静期”背后的科技支撑

当前，生活中不少方面都有“冷静期”相关条款，中原消金“7天无理由还款”权益概念的提出却属消费金融行业内首家，这对平台也是一个大考验。比如，对消费金融企业的经营和精准识别客户的能力、技术系统和经营体系的精准化、精细化能力，都提出了巨大挑战，同时还要面对“羊毛党”，诸多问题都摆在了中原消金面前。

尹振涛认为， “7天无理由还款”服务的推出看似简单，但背后却需要强大的金融科技和创新能力来支撑。中原消金之所以能够在业内率先推出该服务，得益于强大的风控技术和不断创新的业务模式。据了解，中原消金将风险筛选和建模能力进行前置，从获客环节开始，精准定位并筛选目标客群，从源头优化客群结构。同时，借助大数据技术，通过创新业务模式，提高技术水平和风控效率，并不断降低融资成本、风控成本、运营成本，将真正的实惠给予消费者，让利于用户。

欧阳日辉认为，这个举措看起来简单，实际上对消费金融公司提出了比较大的考验，推销的产品、识别的客户必须要很精准，这对消费金融公司自身的技术体系、客户分析体系提出了更高的要求。只有精准识别出有金融需求、符合自己产品特性的客户，才可以更好地进行投放，才能免于增加经营负担；否则，识别的客户不太精准，过多地出现7天无理由还款的话，就会增加经营压力。

周文龙表示，这也符合“长期主义”的价值取向，虽然公司可能需要牺牲短时间内的利润，但是能够积累更加优质的客户、打磨服务与商业模式，使中原消金能够在更长周期里有所收获。

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