随着“十三五”规划的实施落地，国内银行也进入供给侧改革和发展模式转变的转型期。在互联网金融迅速崛起和扩大消费拉动经济增长的背景下，各银行纷纷启动零售业务转型战略，寻求新的增长动能。今年以来，多家银行持续深入推进零售战略，通过打造综合化、开放化平台，实现“大零售”业务发展，以寻求新的增长引擎。

零售战略站位将进一步提高

光大银行(601818,股吧)近日披露最新数据显示，该行零售财富客户数突破100万户，财富客户AUM规模同时突破1万亿元。“目前，光大银行已经构建了涵盖私行客户、财富客户、基础客户、零售信贷客户和信用卡客户五大客群为中心的客户经营体系。为进一步助推客户的精细化经营，光大银行对更多维度的客户分层、分群深度经营模式进行了积极的探索，通过运用数字化手段细分子客群，打造‘微生态’。”该行相关负责人表示。

如今，越来越多头部银行着力于业务板块的交叉融合，以财富管理业务为核心支撑，推进“大零售”业务的综合化升级。与此同时，零售业务基础相对薄弱的地方银行也在纷纷加码零售业务布局，强化线上化自营渠道网络建设，建立综合化、差异化的产品体系。

青岛银行(002948,股吧)近日披露，截至6月30日，该行零售存款突破1000亿元，达到1005亿元。“加码零售业务是各银行转换赛道的重要选择。”青岛银行相关负责人称。

业内专家分析，展望下半年，银行零售业务战略站位将进一步提高。“提高零售业务战略站位的因素有三方面因素。” 普益标准研究员杨超分析表示，首先，与顺经济周期的对公和金融市场业务不同，零售业务不易受宏观经济波动的影响，面对的是居民的金融需求，其风险相对较低、可持续性较强，因而是银行业的“稳定器”和“压舱石”。其次，银行通过打造“大零售”生态体系，将服务链条扩充至消费、信贷、财富管理等领域，重塑客户的“金融旅程”，深挖单个客户价值。最后，在财富管理市场中，与非银机构相比，银行开展零售业务具有客户基础大、渠道布局广的天然优势。上述因素使得银行业金融机构更有动力提升零售业务的战略地位。

财富管理是下半场决胜之地

“财富管理能力决定了我们能走多高。”招行董事长缪建民在此前该行2020年业绩发布会上表示。

“财富管理领域的专业能力是未来各家银行在零售方面立于不败之地的重要因素。”浦发银行(600000,股吧)零售业务总监丁蔚认为。

业内人士分析，基于“十四五”规划提出“共同富裕”的发展目标，构建双循环新格局正驱动着消费升级，财富管理迎来重要发展契机。进入“财富盛宴”的下半场，银行业已从战略高度描绘了财富管理发展蓝图。如招行已明确将“大财富管理价值循环链”作为“十四五”期间工作的一条主线。“‘大财富管理’将成为打通供需两端、服务实体经济、助力人民实现美好生活的主要‘连接器’。”招行行长田惠宇此前表示。

“从未来来看，财富管理机构需要围绕客户资产留存进行多元化变现，在数据挖掘基础上划分策略人群，在内部打通从资金到资产的价值链，在外部加强与其他金融机构的业务和生态合作，通过‘场景+生态’引导和针对性满足客户需求，从而打造低风险、轻资本消耗以及开放式的‘大财富管理体系’。”杨超认为。

金融科技成为破局关键

“随着财富管理市场越发成熟，竞争越发激烈，金融机构财富管理业务的打法也随之发生改变。对于银行业金融机构来说，提高零售业务的战略高度，以金融科技赋能财富管理业务，是破局的关键所在。” 杨超表示。

客户是财富管理行业的立身之本。业内人士普遍认为，进入“财富盛宴”比拼的下半场，赢得客户即是赢得未来，而在这场转型之战中，金融科技的引擎地位将更加明确。

“未来10年将是中国财富管理行业全面提速、走向成熟的关键阶段，数字化步伐大大加速。财富管理的数字化从过去的点状应用，向端到端价值链重塑演进；这包括智慧交互、理财师赋能、客户洞见引擎、数据驱动的营销、千人千面智能投顾等。”《麦肯锡中国银行业CEO季刊》2021年春季刊提到，新冠肺炎疫情催化下，投资者交易、咨询、信息获取习惯发生了根本性改变，财富管理机构一方面可通过布局数字化及远程渠道提升业务韧性、升级客户体验；另一方面可借助数字化力量赋能团队、改善中后台流程，实现卓越运营。

“金融科技在财富管理零售业务领域的投入重点主要集中在客户和渠道两个方面。在客户端，科技的建设重点是获取客户偏好和行为数据，通过深度分析，对客户加以标签管理，分层营销客户，提高客户开发效率。在渠道端，科技的建设重点是打造线上渠道，以平台化和生态场景实现规模获客和活客，不断提升客户黏着度与价值变现。” 杨超分析认为。

除此之外，零售转型突围还将是一场涉及管理体制、人才建设等方面的综合较量。

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本文标题【提高零售业务的战略高度，以金融科技赋能财富管理】

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