展望行业未来，中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2020年度）》（以下简称《报告》）认为，从业务发展来看，我国城市化进程的步伐依然不变， 汽车千人保有量提升的趋势不变，汽车金融渗透率向上增长的方向亦不变，汽车金融在“十四五”期间仍有较大的行业发展空间和增长潜力。然而，伴随消费者的年轻化和多样化、购车渠道的场景化和线上化、汽车金融市场竞争格局的白热化和多元化，汽车金融公司必须继续加速创新，积极探索围绕用户、车、贷款的业务场景，为购车、用车、换车的全生命周期服务提供极致的客户体验。随着中小银行零售业务转型发展的步伐加快，越来越多地方银行将汽车消费金融作为驱动零售突破的新增长点。近来不少地方银行纷纷披露汽车消费金融的业务布局或加大相关产品营销推广。

目前，正奔向电动化、智能化、网联化、共享化的汽车行业，加速驶向了数字化转型发展的新“赛道”。汽车厂商通过个性化的营销手段、智能化的供应链、标准化的产品以及透明化的管控，构建了数字化的生产与运营体系。依托政府引导、市场导向、链条培育的发展模式，汽车产业链实现了整合与升级。

当前，汽车消费需求稳定，汽车产销量也保持了稳步增长。而快速发展的新能源汽车，正在撬动着我国汽车产业发展的动力。

科技助力服务再造

伴随大数据、云计算、人工智能、物联网等新兴技术的迭代发展，数字技术已成为汽车产业发展的核心动力。汽车金融公司服务于汽车产业的各个环节，同样也在积极拥抱数字化转型，创新并发展金融科技。通过电子签名等技术手段，实现智能化的汽车金融服务，从而提升业务质效，助力汽车厂商运营，并为消费者、经销商提供更好的服务体验。

中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2020年度）》（以下简称《报告》）指出，在疫情影响下，汽车金融公司在业务流程、产品设计和客户体验方面应主动创新，深化实施数字化转型战略，进一步提升金融渗透率和客户服务能力，用金融促消费，实现普惠金融。

以零售端为例，随着汽车金融服务的客群不断下沉，汽车金融公司加速了业务流程的数字化改造，向全生命周期客户服务转型，已普遍采用线上审批、电子签约、远程视频等服务模式，提高运营效率。同时，在整个贷前环节尽量减少人工介入，通过大数据与人工智能技术，对用户画像进行精准分析，快速辨别出优质客户和风险客户，提高客户黏性，扩大服务范围，进一步优化多维度的汽车金融业务布局。

总体来看，数字技术的运用对于汽车金融公司在获客方式、信贷审批与风险管理等环节都有着明显的助益。

《报告》分析认为，从科技发展来看，汽车金融公司将通过与人工智能、大数据、云计算、车联网等信息技术的深度融合，不断激发出创新活力，为汽车金融服务在系统架构现代化、人工智能各场景应用、数据驱动决策等方面持续赋能，不断提升金融服务在汽车“新四化”中的支撑力。

资金夯实经营基础

当下，以践行普惠金融为根本，提升客户体验、提高金融服务质效将是各汽车金融机构“制胜”的关键点，而这不仅需要大量的科技投入，更需要充足的中长期资金来保障。

根据银保监会官网发布的信息，今年以来，为夯实中长期融资渠道，福特汽车金融（中国）有限公司（以下简称“福特汽车金融”）与梅赛德斯—奔驰汽车金融有限公司（以下简称“奔驰汽车金融”）均申请发行金融债券，并获得监管批准，获批发行总规模分别为40亿元与50亿元。

作为资金密集型行业，汽车金融公司一方面要在坚持已有的场景、渠道、客群的基础上，加速数字化转型，在扩大内需、刺激消费的大背景下，创新发展二手车金融并对直租、售后回租等汽车租赁模式进行多元化实践，同时，跟随汽车市场重心的下沉，向三四线城市及农村区域拓展，多层次、多角度为汽车金融发展开辟新的空间。

基于此，汽车金融公司需要有充足且长期稳定的资金流来支撑创新业务的推进。特别是受到汽车产业“新四化”发展以及消费结构不断优化升级等因素的影响，汽车金融公司优化自身资产负债结构，加强中长期资本金的补充，也是紧跟产业链发展趋势，夯实自身可持续经营的重要一步。

福特汽车金融在其“2021年第一期金融债券发行公告”中也强调，其募集的资金将用于为个人客户购买汽车提供个人贷款，为经销商从生产厂家购买汽车、零部件、配件提供贷款以及偿还到期负债。

除发行金融债外，一些汽车金融公司还进行了股东增资。7月，重汽汽车金融有限公司就以资本公积转增注册资本以及股东出资的方式进行了增资，注册资本由15亿元增至26亿元。

长期经营挑战犹存

目前，我国汽车金融公司的融资结构仍以银行借款等渠道为主，流动性管理面临较大压力。对此，汽车金融公司一方面需要进一步加大资产支持证券、金融债券的发行力度以拉长负债久期；另一方面需要通过不断获取银行授信、合理做好债务到期安排等方式保证短期债务的可持续性，同时借助同业拆借市场补充短期流动性。

有业内专家提醒称，汽车金融公司在强监管的环境下虽然整体经营稳健，但还需关注控股股东的信用状况对汽车金融公司可能带来的负面影响。

此外，仍需注意的是，我国汽车市场格局已由增量市场转为存量市场，汽车金融的存量市场也趋于饱和，亟待进一步挖掘新能源汽车、二手汽车以及汽车后市场的金融服务空间。同时，来自商业银行、融资租赁公司以及互联网汽车服务平台等其他市场参与主体的竞争压力也在加大，汽车金融公司的发展面临的挑战。

为应对各种挑战，汽车金融公司也在积极行动，从汽车增量市场走向存量市场以及汽车金融行业竞争格局重建的行业环境出发，调整战略定位，制定清晰的发展规划。围绕主机厂、经销商、消费者三类客户中心，以科技创新为抓手，对外拓展市场、对内优化能力，积极打造智能化的产业金融平台。

我们的产品：

互融云是专业汽车金融系统提供商，在汽车金融领域主打的软件系统有：

1、购车分期系统

针对汽车金融公司和汽车经销商推出的汽车分期贷款系统。系统以消费者、经销商和金融机构为主要业务参与者，做到了业务全流程管控、智能风控体系和一站式贷后服务，轻松应对各种市场和业务变化。

2、汽车抵质押贷款系统

适用于开展二手车抵质押贷款业务的贷款公司.系统帮助企业高效的管理二手汽车抵质押贷款业务全流程，使用了贷后监管、利率变更、提前还款、还款催收、借款展期等功能应对各种贷后业务变化。

3、汽车融资租赁系统

支持汽车直租和回租两种业务模式。系统以汽车融资租赁业务流程为主体，管理出租人、承租人、经销商、资金方之间的业务关系。强大的信息采集、风险预警、项目质控、资产管理等功能方便了车辆融租公司更好管控业务。

4、汽车按揭担保系统

适用于以“助贷”模式作为主要业务的担保公司。系统主要以助贷业务流程本身管理和资金方的业务流程为关键点，支持大资金方(如大型国有银行工行、农行等)以信用卡形式进行汽车消费贷款业务。

5、汽车经销商库存融资系统

适用于开展库存融资业务的金融机构，系统以汽车库存质押融资业务流程为主体，贷前对经销商进行实地调査授信，贷中对审批、审核放款、还款以及査询车库等流程操作进行实时监控，贷后管理车辆出库、监管、置换、评估、风险处置等。

6、汽车众筹系统

适用于二手车商或拥有二手车商资源的企业，系统包括平台众筹购车资金和二手车买卖分红两个业务模块，帮助二手车商更快更多筹集流动资金，缩短车辆买卖时间，获取更多投资收益。系统自主研发，扩展性强，稳定性高。

本文标题【以科技创新为抓手，资金夯实经营基础 助力汽车金融稳步发展】

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