借款违约分为两种状态，一是逾期，借款到期未还都算逾期;二是坏账，借款类型不同，坏账的定义不同，小额信用借款(等额本息还款方式)一般90天算坏账，大额抵押贷款(每月还息，到期还本)一般逾期18个月算坏账。

借款违约对平台有多大影响?

P2P平台是信息中介平台，但从目前行业发展来看，几乎所有的平台都将借款端掌握在自己或者关联公司手里，如果仅仅依靠收取借贷双方手续费用，平台是无法存活的。所以借贷利差是平台正常运作的根本，而利差和借款违约率是呈正比关系的，利差越大的借款，借款违约率就越高，目前小额信用贷款的平均违约率在10%左右，大额抵押贷款的平均违约率在3%左右。

目前由于国内征信系统不完善，P2P行业的信誉度很低，一旦出现借款违约，绝大多数平台会选择刚性兑付，所以坏账一旦超过利差，会影响平台资金的流动性，加大平台运转难度，资金链一旦断裂，投资人提现受阻，会引起所有投资人的恐慌，平台必然倒闭或者跑路。这就是为什么监管部门不希望平台实行刚性兑付，因为刚性兑付会由于资金链问题导致平台走向庞氏骗局。

目前P2P行业发展迅速，平台加速扩张，希望能够通过新增量来覆盖因规模扩大可能出现的坏账;另一方面，平台通过引入外来投资者来覆盖可能的坏账。然而借款违约率上升，会导致投资人心态的变化，投资人对平台失去信心的时候也就是平台倒闭的时候。

借款违约如何处置?

不同借款类型的产品违约处置方式也不同。大额抵押贷款，以房产抵押为例，借款发生违约，平台一般会先了解借款人违约原因，如果此借款人平时还款良好，因为一些合理的原因导致暂时无法还款，平台一般会给与借款续期，续期一般为原借款期限，续期到期如果借款仍旧违约，催收团队会进行电话、面访催收，如果催收不成功，平台一般会以一定折扣将债权转让给社会上专业催收公司，俗称下水道公司，如果下水道公司不愿意接收此借款债权，只有通过法律途径进行起诉及拍卖抵押物，一般不到万不得已，平台不愿意走这一步，因为法院起诉及抵押物拍卖不仅成本高，而且时间周期长，一般需要一年左右。

小额信用借款，以大学生消费借款为例，借款发生违约，平台催收团队或者委托的催收公司会进行电话催收，催收对象主要是借款本人、借款人学校老师、借款人父母。并将恶意不还的学生信息共享到第三方黑名单机构。如果借款金额高，很多平台也会上门进行催收。

借款违约催收难度

借款金额越小催收难度越大。违约成本越大，违约率越低，大额抵押借款违约，不仅可以通过对借款人进行起诉，拍卖抵押物，而且可以找专业的催收公司进行各种形式的催收。所以大额抵押借款无论通过催收公司还是法律途径，一般借款本金和部分利息能够收回来，只是时间的长短而已。而小额信用借款催收比较难，因为国内个人征信体系的缺失，违约并不能给借款人带来具体的损失。由于借款金额小，基于成本考虑，平台一般不会选择上门催收，更不会选择走法律程序。所以基本小额信用借款无法催收回来，平台只能以利润冲抵坏账。