从2015年上半年起，就有数据显示，全国小贷贷款余额进入了负增长，整个行业陷入了增量放缓、存量发展后劲不足的窘境。当然，在逆势环境下，也涌现出一批后起之秀，他们利用自身资源与时俱进、开拓创新，通过寻找小贷新的行业驱动力，不断转型升级，将小贷做得有声有色，引领着小贷行业步入新的篇章。

互融云小额贷款系统产品经理发现，对于目前两极分化的情况，想要解决问题，必须先面对问题。学会用客观公正的视角直击小贷行业的真实现状，不回避、不胆怯。笔者今天想引用一个时下颇为流行的词语—— “瘦身”。瘦身的概念比减肥来得更健康更理性，因此采取的方式也应该更科学，其中局部瘦身就是一个很重要的概念。这些年不少小贷公司沉淀下的不良，就是忽略了“小”的本质。让我们从不同层面的剖析给小贷公司做一场健康、环保、有效地瘦身运动，把代价转化成动力，一起来打一场战寒冬、求生存、谋发展的攻坚战。

降低运营成本，做“小”额贷款

小贷公司的成本支出中，税收就占了2/3。与一般工业企业不同，小贷没什么进项可以拿来抵扣，都是纳税基数，无法列支成本，实际成本只包括人工、广告、办公等。除了缴纳增值税及相关规费外，还需征收高达25%的企业所得税；同时如进行红利分配，股东还要二次纳税。想要降低小贷公司的运营成本，最迫切的就是先降低不合理税收。

先不说对服务于中小微各企业的金融机构需要优惠政策的扶持，即使是从公平竞争的角度来看，按照一视同仁的公平税收的规则，也需要对小贷公司的税收方式进行必要的调整，即按照一般银行的征税规则，考虑其资本金的利息成本，合理确定其纳税基数。只有在这样的基础上，小贷公司的综合成本才有可能从本质上降低，增加企业积累，提高防御风险能力。这就需要全体小贷人共同呼吁加大财政扶持力度，将小贷公司纳入正规金融体系，允许适度负债经营、跨地域经营，放大杠杆倍数。

当我们一直悉数小贷公司融资难，试图通过各种渠道去扩大融资额度，单纯地把贷款余额和营收画上等号的时候，就已然犯了感官错误。在经营上，行业投向又集中在房产、建筑、化工等传统行业及区域性热点企业，忽视了小额、分散的基本原则，大额放贷积聚了空前的风险。随着这几年房地产泡沫的挤压、现房的滞销、资金周转不灵拖垮的不止是房产商，更直接显现于小贷公司不堪的账面上。更为尴尬的是，在“做大”思路的指引下，将一直以来应以服务三农、中小企业为主的市场定位抛之脑后，一味追求的“白富美”、“高大上”，恰恰就是那些有着光鲜外表的明星客户给了不少小贷公司一记闷棍。

事实上，小贷的利率比银行高出三至四倍，这就决定了小贷特点就是“小额、分散、周期短”，适合鼓励自有资金进行经营，因而就意味着小贷其实很难做大。笔者认为，应当鼓励小贷做强做精。所谓强，就是要有素质过硬的业务人员，富有凝聚力的团队。所谓精，就是要不拘泥于传统的信贷服务，勇于创新，做到人无我有，人有我精，确保行业中的独特地位。

业绩增长乏力，做好开源节流

《荀子•富国》中提到“故明主必谨养其和，节其流，开其源，而时斟酌焉，潢然使天下必有余，而上不忧不足”。在经济持续萎靡的背景下，小贷公司经营规模的缩减，必然产生冗余人员，这就涉及到一个尖锐且敏感的词汇——裁员，努力打造一支精干、实用、高效的经营团队是我们的目标。

从2008年小贷公司呱呱坠地开始，确实为中小企业、三农经济的融资带来了不少的便利，但我们也要正视当下实际困境。在这些年的运营过程中，小贷公司没有金融机构的身份，意味着高额的赋税会摊薄一大块营业收入与利润；人员素质参差不齐也埋藏着巨大风险；“融资难、融资贵、风险高”的矛盾不断凸显；伴随经济下滑，实体企业经营现状更是直接导致不良率的增高。

据中国人民银行网站消息，截至2016年6月末，全国共有小额贷款公司8810家，贷款余额9364亿元，上半年人民币贷款减少40亿元。
我们应该很清楚自己所处的环境，也知道经济性裁员并非是贬义词，开源节流，小而精就是小贷目前就市场环境做出的应对措施，我们期待自我内在价值的挖掘。

准确定位客户群体，远离僵尸企业

小贷公司要明确服务对象是谁，跟谁竞争，是跟银行竞争，还是做一些自己市场的客户？在这几年小贷行业的发展历程中，有越来越多的小贷公司已经认识到应该和商业银行进行差异化经营，服务于信贷市场低端的小微经济、三农客户，和银行形成错位经营才是正确的方向。

随着互联网技术的发展及其向金融领域的渗透，相比互联网金融企业，传统小贷公司在其金融产品设计、融资服务、业务流程等方面都缺乏优化创新，为此小额贷款公司增速放缓，日趋乏力，因此小贷公司转型迫在眉睫。面对严峻的行业形势，不少小贷公司纷纷在市场定位以及客户群体选择上改变。同时，从服务传统产业业务转向目前正在蓬勃发展的新兴产业，“互联网+小贷”或将成为下一个风口。

认清自身定位的同时，我们要顺势而为。大环境下滋生了不少僵尸企业，重新梳理存量业务，严控新增放贷群体，是首当其冲的核心工作。在经济还处于下行尚未企稳的阶段，又无有效的资金出路的现状面前，灵活调整经营策略、合理控制信贷规模总量、适度降低小贷公司负债水平，主动“瘦身”是当前防范经营风险的有效手段与措施。

笔者梳理僵尸企业目前占比最高的五个行业：钢铁（51.43%）、房地产（44.53%）、建筑装饰（31.76%）、商业贸易（28.89%）和综合类（21.95%）。造成僵尸企业的成因诸多，比如银行抽贷、上下游企业的连锁反应、担保关系的错综复杂、自身经营决策失误等。正是因为小贷的股本金多系民企投资，我们更应多一分警醒，面对高风险行业客户可以直言拒绝，“精、准、稳”才是小贷生存的生命线。
由于小贷公司生逢其时，赶在中国经济发展的上升周期，因此，相当一部分公司前几年的日子过得确实舒坦。但是大量小贷公司的商业模式本质上是趴在银行的生态链上吃残羹剩饭，经济好的时候，所有问题都没有暴露，但经济不好的时候，所有问题都暴露无遗。事实上，我们不得不直视的一个现状，现在就国内的小贷公司至少有三分之一已不能正常经营，剩下的小贷公司虽然在惨淡经营，但浮现的问题也较为严重，真正优秀的小贷公司毕竟还是凤毛麟角。

纵观这几年走过的路，小贷所面临的问题，从外部因素看，主要是行业立法滞后、对外融资困难、税负较重。从内部因素看，主要有三点，一是公司治理不规范；二是风险内控能力较弱、技术手段相对落后；三是商业模式不成熟，客户定位不清晰。

笔者今天谈瘦身，意欲雕塑完美的体型。能否因为发展过程中会出现生存危机而否定发展对生存的意义呢？回答是否定的。小贷要生存下去，就必须发展，发展又导致了生存危机，而要摆脱生存危机，又必须发展。这看似是个悖论，但所反映的是生存与发展矛盾运动的一个相对辩证的过程，在这个过程中任何发展形态都是“暂时的和历史的”，生存是发展着的生存，而发展是生存的历史延续和超越。不要跌倒在黎明前，作为小贷人我们抱团取暖，一起战寒冬、求生存、谋发展。