自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段，如何因地制宜做好农村金融服务，成为所有互联网金融公司面临的难题。

一直以来，中国广大农村由于传统金融机构覆盖力不足、产品及服务上缺乏创新，融资租赁公司、小额贷款公司等金融机构的缺失，导致直接融资渠道匮乏，“贷款难、贷款贵”已经严重困扰着我国农业及农村的发展。

农民贷款难在哪里?互融云互联网金融系统产品经理认为：

一是农民担保问题难解决;

二是贷款周期不够长，与农业生产周期不匹配;

三是贷款利率过高。

虽然农村信用社的改革步伐从未停止，并且由互助金融逐渐转向市场化趋向，但也是仅仅完成县级法人治理，实力仍然较弱，还需要股份制改造等措施的出现或能进一步解决以上问题。

日前，由社科院财经战略研究院专家编写的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。

以农民贷款难、贷款贵等难题为首的农村金融一直是我国金融体系中的短板。如何因地制宜做好农村金融服务，成为所有互联网金融公司面临的难题。

互联网金融“进村”潮已持续一段时间，各家机构也纷纷使出“杀手锏”意在改变甚至颠覆农村金融的现状。中国人民银行金融研究所所长姚余栋曾测算：“十三五”期间P2P余额会达到8万亿，平台数目会达到1万家。互联网金融成长速度快，增量多，真的比传统金融机构更容易在农村闯出一片天?

中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚认为，互联网金融机构在农村布局有三个方面的影响：

首先，相关数据显示，一个固定的银行金融机构服务网点固定成本是200万，单笔贷款的运营成本大概是5000块，这样高的成本肯定会在物理上限制农村金融的发展，而互联网金融能够突破物理限制。

其次是“三农”互联网金融降低了农民享受金融服务的门槛。原来的金融服务都是富丽堂皇的门面，农民感觉很自卑，不敢去享受这个金融服务，互联网能够使农民有平等感，能够享受金融服务。

第三是互联网金融更符合农时需要。例如，农作物需要撒农药的时间窗口是三天，三天不撒可能就绝收了。传统的金融机构贷款买农药三天一般难以审批下来，而互联网金融的灵活性更高。