随着监管态度的明确与细则举措落地，野蛮生长的P2P网贷正忙着转型求生存，消费金融正成为各平台趋之若鹜的“救命稻草”。有业内人士坦言，习惯了大额借贷模式的平台转向消费金融，在风控模式、经营理念、业务流程等方面都有较大差异。当前标准化、通用模式的消费金融市场已变成红海，盲目转型只会在竞争中留下一地鸡毛。

P2P加速向消费金融转型

银监会等四部委近期联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经一个月。而最具杀伤力的贷款上限掐住P2P的命门。转型成为大多数平台的唯一出路。南都记者观察，在转型中，消费金融成为不少平台资产段的主要方向。“一方面，消费金融符合小额分散的监管要求，另一方面，政策导向也鼓励消费金融发展。”广东一家已经宣布向消费金融转型的P2P平台负责人对南都记者表示。无独有偶，就在本周，点融网宣布，正式上线齿科消费金融产品。

南都记者从业内采访发现，由于监管留给P2P的转型期仅有一年。一些平台为了加快向消费金融的转型速度，甚至开始收购相关的消费金融公司。“消费金融需要庞大的线下团队，转型非一日可以达成，因此收购已有公司是最快捷的方式。”广州互联网金融协会会长方颂认为，由于团队建设需要较长时间，未来行业将掀起一场并购热潮，推高消费金融公司价格，具有消费金融场景和消费金融资产端优势的公司估值将走高。

P2P转消费金融需翻越多座大山

不过，消费金融真的是P2P的救命稻草吗？业内对此观点不一。投之家CEO黄诗樵表示，从资产端的合规上看，转型做消费金融(小额信贷)业务是目前平台的首选。这是很多平台转型向消费金融的主要原因。不过他同时指出，转型并不容易。以消费金融为例，平台转型会遇到几个关键难题，一是国内个人征信体系有待完善，基于现有征信体系不能有效判断风险，需要自己搭建征信系统和获取大量数据，这需要很长的时间来进行市场验证。二是，去年以来，经过资本的大规模进入，消费金融行业竞争非常激烈，招募和组建消费金融团队也有一定门槛和难度。而前期不少平台已经进入，比较好的渠道基本上都被挖掘过了，新进入平台将遇到加大市场开拓问题。

而从消费金融市场看，在中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛认为，当前消费金融市场正在发生悄然改变。从非理性到理性消费、被动到主动消费、标准化到定制化消费、个人到家庭服务消费、固定场景到移动场景消费演变。消费金融从业者应敏锐观察到市场的调整，避免恶性竞争，警惕出现盲目跟风、大干快上的现象。

作为消费金融系统专业提供商互融云也指出，习惯了大额借贷模式的平台转向消费金融，在风控模式、经营理念、业务流程等方面都有较大差异。转型需谨慎，消费金融生态里有两大领域，一个是现金贷，另一个是基于场景的商品分期。如果同一热点在一夜之间被蜂拥追捧，极易出现提高贷款额度、降低还款标准的恶性竞争，最终只留下一地鸡毛。