融资的问题，主要出在车辆评估和批贷额度上。车辆质押也好、抵押也好，评估是第一步。且不说豪车抵押和质押，有经验的平台会很慎重，就说批贷额度，这块就很有问题。

一般车押，按评估价值的6-7成放款，一辆10-15万左右的车，评估价在7-10万，基本上打了六、七折；价值越高的车，折扣也越高，豪车一般按2-3折批贷，你想贷40万，起码是玛莎拉蒂这样的车。

我看看了融益的标，一辆宝马Z4批了36万，而新车价格才60万，这里显然是有问题的。如果是20万-30万的车，按6折评估，借款人征信良好，按八至九成放款，基本是极限了；像这种车，一般也就批10-15万；如果车辆登记在企业名下，并且有其他股东或合伙人的书面授权，才能放款。

车押是P2P平台里质量比较高的标了，也是很多投资人的首选，接下来我们就从流程入手，谈谈车押的风控。投标前，给这个平台的风控打个分，做到心中有数。

先说说哪些车可以抵押或质押。本地车辆可以抵押，装上GPS，只要不离开本市，或就在周边跑，基本不会有问题；外地车辆多为质押，车辆放在自己手里保险。有些车不能抵押或质押，比如政府机关的车辆、福利企业的车辆、违章记录过多的车辆，有过维修记录的车等；或不能过户，或车辆价值被打了很大折扣。

车辆没问题，接下来就是登记和评估。作为借款人，我除了提供身份证、驾驶证、行驶证、购车发票、完税证明等必要身份证明和车辆所属权证明外，有些平台还需要提供额外材料，如工作证明、收入证明、银行流水、个人征信报告等，需要提供的材料越多，说明审核越严格，风控措施很到位。

车辆价值的评估，一般由正规的二手车商完成，并出具评估报告，签字盖章。（有的平台会和二手车商签确保收购合同，即借款人如果违约，二手车商会按约定价格收购，又多了层保障）

在审核材料，评估车辆的同时，风控人员还要对借款人进行面审。面审除了核实借款人提供资料的真实性，还会着重了解借款人的背景，比如名下有没有房或者房贷、是否结婚、有没有小孩、老公或老婆的收入情况等等。面审中风控人员也会通过一些细节，来了解借款人的人品等情况。比如会要求借款人提供2-3名的紧急联系人，一般是配偶、父母、兄弟姐妹等，那就请借款人直接拿起手机，打开通讯录输入老公或老婆、爸爸或妈妈、舅舅或二弟三弟等，当场打电话核实，看看是否能对上。我们对自己的至亲，是不会在通讯录里存名字的，一般只存称谓。这些细节往往被大家忽视，有经验的风控人员，就能从中发现问题。

面审和背景调查通过，接下来就简单了，到车管所登记，然后质押把车停到指定的地方，抵押装上GPS，一切办妥了就可以放款了。

有的平台到这一步就完了，有些严格的平台，还会贷后审核。比如我借10万用于装修，那么放款后，风控人员会到我家看看，是不是真的开始装修了；我借5万用来周转，买一批原料，那么请把进货发票拿来，或者带风控人员到仓库，看看是不是真买了真的把原料买回来了。因为优质的借款人，不会只借一次的，通过贷后审查，有助于了解借款人，特别是企业的真实经营状况，并判断还款意愿和逾期风险等。

下面再把要点总结一下：

1、借款人要提供的资料：身份证（企业要提供法人身份证、营业执照副本等）、驾驶证、车辆的行驶证、完税证明、购车发票等，如果还能提供收入证明、工作证明、银行流水（代发工资的流水）、结婚证、房产证等就更好了；

2、平台需要公示的资料：借款和合同、车辆已办理抵押/质押的明材料、车辆评估证明等，如果登记在公司名下，最好有公司其他股东或合伙人的书面授权；

3、标满放款后，可以要求平台提供打款凭证，如果是抵押，可以要求平台定期提供车辆的GPS定位信息等。