本文车贷系统专业开发商互融云小编跟大家聊下车贷业务的风控技术，这里讨论车贷指主流的P2P、小额贷款公司经营的车辆抵押贷款。P2P、小额贷款公司经营的车辆抵押贷款由于核心风控技术欠缺很容易导致逾期飙升，导致平台出现流动性风险。

车贷市场发展历程

以杭州车贷市场为例，2012年中旬左右P2P行业出现GPS车辆抵押业务，借款人可以在车管所设定抵押登记并安装GPS之后可以继续使用自己的车辆。之后很多同行快速模仿，市面上P2P车贷业务风生水起，大小公司陆续成立，随便一个写字楼都能找到三五家经营车贷业务的投资公司。

2013年中旬业态竞争陆续升温，杭州市场诞生了一批具有一定规模的典型公司。再到2014年中旬进入白热化竞争阶段，每天可以看到七八家车贷公司同时在地推展业。到2015年中旬很多公司业务萎缩，逾期坏账高企，同时很多中小型公司陆续倒闭或退出市场。当前杭州车贷市场竞争充分，富阳、临安、建德等周边区域也进入白热化，再加上按揭车再抵押、二次抵押等违规业务，很多公司的车贷资产质量堪忧。当然绝大部分倒下的公司都输在信用管理和风险控制上。

车贷主要风险

1、欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。

2、信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

3、操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。

4、过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。

5、贷后管理风险：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

车贷风控实操建议两项基本规律

个人融资一般规律：先考虑亲密朋友圈(不需要利息、不难为情)借钱，然后是透支信用卡(套现市场很成熟、方便快捷)，接着向银行贷款，向家人及同事借款(迫于情面)，之后开始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借贷，最后就是高息贷款。个人融资是有一般规律的，是借款人根据个人状况进行现实选择，建议公司确定授信阶段的底线。

小额原则不动摇：市场留给P2P的机会在于解决客户小额、短期、高频、快速的融资需求，这也是由P2P公司高资金成本决定的。以当前P2P行业的等额本息信用贷款月费率2.0%为例，通过现金流折算可知，12期复利算法产生的实际融资成本高达45.67%，这仅是融资成本，还没有算其他的经营成本，将大额、长期的小贷公司资金用于经营就是庞氏骗局。也不难解释那些做豪车抵押的公司容易出问题，贷款集中度偏高容易产生系统性风险。建议车贷公司主要经营10万以内的短期(9个月以内是不错的选择)贷款业务。

九点实操建议

1、尽早建立业务系统，实现风控流程标准化、规范化，一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标;

2、坚持小额、短期策略，不经营按揭车再抵押等违法业务;

3、对信用报告设定合理底线要求，GPS开走存在信用风险;

4、其他同行转贷过来的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露;

5、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，确定底线要求，如果能实现在客户授权情况下，技术解析上面的个人资料数据那就高大上了，比如解析淘宝消费数据也很一定价值;

6、10万以上现场评估车辆、安装2个GPS、变更保险第一受益人;

7、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理;

8、通过与第三方征信公司数据共享对客户进行征信黑名单约束;

9、根据需要有选择地引进一些类似同盾这样的数据分析公司的重要风控模块是未来大数据风控的趋势。(来源：大数据反欺诈联盟)

关于车贷的话术大全

客户：我的车能贷多少钱?你们依据什么评估的我的车辆?

销售： 先生/女士您好!我能先给你做个简单的评估，具体的额度还是需要看现车。我们是依据您车辆整体状况，使用程度，公里数，手续齐全度以及市场的正常交易价格等参数来评估您的车辆的。麻烦您告诉我车的配置，开票价格，车辆使用情况，年份等相关信息。

客户：评估价还能高点么?

销售：我们是将您的车况参数上传，由专业的定价中心进行评估，定价中心会依据当前市场最新的二手车市场信息进行评测，所以我们给出的价格是十分合理的，价格已经帮您争取到最多了。

客户：我买车时XX钱，现在怎么才给这么点?

销售：您好! 二手车的折旧率非常的高，您的金额是综合根据车市的行情给评定的，我们定价中心每天会收集大量的二手车市场价格信息，不断更新掌握第一手二手车情况，所以我们给出的价格是十分合理。

客户：为什么要把身份证留在这里，我平时要用啊?

销售：身份证留存主要用于份证留存只会用于给您本次借款的相关操作。如果您要使用身份证，可以提前预约，在您使用身份证的过程中，我们会有工作人员全程陪同。

客户： 车辆停放在你们那边这么长时间，不会没电了么?

销售：我们定期去做车辆维护，由于电瓶的寿命和使用年限不一样，我们可以保证您的车有电，不能保证电量处于饱和状态，您开一段时间电就会自动充满。

客户：我本人不在当地可否委托其他朋友来签署合同?GPS类客户不在本地?

销售：如果车主本人没有在本地可以授权委托给他的朋友或者亲人来替他办理展期(展期需要把车开来)或者结清业务，但是需要用我们提供规范的委托书格式，委托书需要车主本人签字和加盖手印方可生效。

客户：我的车辆上期评估了20万，我只用了10万，这次展期我想增加额度可以么?

销售：本次业务办理需要重新评估您的车辆，如果新的评估价格您接受的话，我们可以帮您申请增加额度的流程。

客户：展期时我的车辆评估值为什么会降价?

销售：您好，在您办理展期的时候我们评估师还会把您车辆的信息录入车贷系统里重新进行评估定价的，由于车本身是消耗品，加上当地二手车市场车辆价格存在波动或者说是您这款车的新车降价等，都会影响您车辆现在的市场价格，所以车辆评估价格会有调整。

客户：保险到期了怎么办?

销售：你好,GPS客户如果需要展期,保险期限不能覆盖借款周期,需要客户提供新的保险。如不能提供新的保单,公司将不能给予展期。 保险事宜,公司同事会在到期日提前与您取得联系,提醒您办理新的保险,如需我们配合工作,请电话与我们联系，我们的电话稍后会发到您的手机上。

客户：结清后卡内的金额是否安全?

销售：绝对安全，委托划扣书的有效性是基于我们本次的借款协议的，这个请您放心。

客户：我没有带银行卡给你们现金可以么?

销售：很抱歉，我们是不能接受现金业务的，我们可以给您提供您的还款账户，ATM可以无卡存钱。

客户：结清后GPS不拆除，我的隐私是否可以得到保障?

销售：您可以放心，GPS设备是电脑系统自动监控，您结清后自动监控将解除。

客户：GPS安装后我的车辆出现了故障灯，怎么办?我的车坏了你们会不会承担维修费?

销售：您好，我们安装GPS不会改变您车辆的线路，GPS设备不会影响到你的车辆，如果您发现有异常，你可以把车辆开过来，我们有专业的机械师会协助您解决问题。

客户：“车辆由谁来评估?你们评估的准确吗?XX银行/典当行给我的报价可是XX钱!”

销售：我们的评估师都有专业的评估师从业资格证，是专门做二手车评估和服务的，都有丰富的评估经验，非常专业。我们给您报的都是实价，很多不正规的公司都先给您报高价，到办理的时候就不会给这么高了。

客户：申请手续很麻烦?

销售：我们是一家正规公司，这些手续都是可以控制风险的，为了保证您的自身利益减少风险，所有手续都是必要的，就像您现在去银行办张信用卡都是需要您填写申请表以及提供相应的身份证明以及收入证明的。

客户：为什么要添加第一受益人?

销售：这是为了保证出借人的利益，如果说您的车辆有受损的话，我们会配合您完成出险等一切手续。

客户：为什么我一定要买盗抢险?

销售：您好，这是为您的车辆增加一份保障，车辆行驶或者停放中会发生一些小意外，这时候车辆的损伤可能会影响您的车辆价值，为了保证出借人和您的双方利益，车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和车辆损失不计免赔险这四个险种是必须购买的 。

客户：我能借多长时间?

销售：车辆抵押借款主要是为了满足您的短期资金周转需求，一般借款起始期限为1期(30天)。如果您1个月后资金仍需周转，可以申请办理展期，到时候仅需支付一个月的息费就可以了。具体可以根据你的实际情况进行不同期限的产品申请。

客户：最长可贷几次?

销售：通常一期产品借款最多可续借多次，不过这主要是根据您的车辆情况来定。

客户：我最少借多少天?

销售：最短的期限是一个自然月。如果您继续使用资金，您看您今天X点方便吗?目前我们的客户量较多，为了减少您等候的时间，建议您早点来办理，。这样您就能尽快拿到资金了。您带齐车辆的全部手续和车主的身份证，把车开过来就行了。稍后我会把公司的地址给您发短信过去，请您注意查收。

客户：如果遇到周末或公休日能不能拖后还款?

销售：很抱歉，这个是不可以的，无论是法定假日还是公休日，还款日期都不能进行顺延，我们会按时进行划扣的，不过我们有专门负责代后的人员会提前五天进行还款提醒。

客户：如果过了几天我都没有还上款你们就把我车卖了?

销售：如果您到了还款日，资金还没到位，可以提前续利息，这样您贷款的期限又可以延长30天，但是同一笔贷款是有合同期限，建议根据您的实际情况来看的。

客户： 为什么要上门核实?

销售：这分俩种情况：1.额度大于XX万时需要家访，您放心我们不会对您的生活造成影响。 2.对材料有疑问：通过我们的评估还有您提供的材料，我们认为您的资质非常好，但是您申请表上的资料和我们的审核有出入，为了您能够成功放款，我们需要增加一个实地家访的环节，希望您能接受。

客户：我办理的是GPS类业务，但是我明天想去XX(超出行驶指定范围)想申请一下可以么?

销售：您好，您明天要去哪里?预计何时返回?您的申请我已经为您记录下来，我将帮您提出申请，稍后我会给您回电。如通过：您的申请已经通过，您可以行驶到您指定的地方，在您预计的时间您需要返回。如不通过：很抱歉，您预计的地方不包含在我们的范围内，您是否可以和朋友换一辆车使用呢?

客户：那我这钱不用的时候怎么办 ?

销售：如果您需要提前办理还款，您在工作时间提前一天与我们的客服同事取得联系，他会给您提供帮助的，稍后把客服同事电话给您发短信过去。

客户：为什么你们的利息这么高啊?

销售：我们提供的服务里包括评估、审核、手续办理、代办等，所有的费用都包括在内了。移交类产品后期我们还会帮您定期保养车辆。很多其他小企业，他的息费虽然比我们低，但是他们还有一些巧设名目的收费，而我们不会再收取您任何费用。

客户：如果我未及时还款，也未及时办理展期怎么办?

销售：如果是按照您说的这种情况，那么是需要交纳部分的逾期和违约金的，具体的数字在我们的借款合同上都有体现出来。

客户：身份证放在你们这边不会乱用吧?

销售：这个您不用担心。身份证留存只会用于给您本次借款的相关操作。另外，公司内部有严格的管理，我们是不会随意使用您的证件的。

客户：还要留这么多联系人?你们不会给他们打电话吧?

销售：这些联系人信息都是备用的，正常情况下只要您保证手机畅通这些电话都是封存的，我们都是不会去拨打他们电话的，只有您在逾期且找不到人的情况下才会去拨打联系人电话。

客户：签署委托划扣书，你们不会随便的划扣我的钱吧?

销售：您可以看一下，委托划扣书的有效性是基于我们本次的借款协议的，这个请您放心。

客户：车辆放在你们这里安全吗?

销售：非常安全，请您放心，我们的停车场是独立封闭的，24小时都有人看管，我们也会有专业巡查人员定期巡查你的车辆安全。