自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》实施以来，网贷行业一直在经历着深刻的调整与转型，消费金融及汽车金融成为新的“风口”。其中，车贷因项目额度较低、流动性强，成为最热门的网贷项目资产之一。同时，汽车保有量快速增长，车贷业面临着广阔的市场，这促使互联网汽车金融呈现井喷式增长。

互融云作为车贷系统专业开发商认为，未来2-3年，车贷行业面临着前所未有的机遇和挑战，在经历过阵痛期后，行业将逐步走向理性，而互联网汽车金融领域将成为一个万亿级的蓝海市场。

道德风险成行业瓶颈

据盈灿咨询发布的《P2P车抵贷合规白皮书》显示，截至9月底，全国有1136家网贷平台涉足车贷业务，成交额达960亿元。预计到2020年，汽车总保有量5%的车辆，将成为贷款抵押物，届时车抵贷市场规模将达到1.4万亿的规模。

“目前，全国汽车保有量接近2个亿，但从车贷业现有体量来看，市场占有率还非常低。”人人聚财CEO许建文表示，目前整个车贷业每个月可以服务5万个客户，这与上亿的汽车保有量相比，融资渗透率大概只有10%，属于非常低的水平。因此，车贷市场远未达到行业“天花板”，发展空间巨大。

不过，车贷业也存在不少问题和风险。业内人士认为，目前车贷平台面临很多挑战，如从业人员整体素质偏低、道德风险居高不下、二押等不规范行业现象滋生，而最急需解决的是从业者道德风险问题。

道德风险是行业面临的最大风险，带来的损失可能是致命的。车贷从业人员数量这两年以百倍级的增速猛增，从业者素质参差不齐。其中，一线业务员容易出现违规收费、擅自使用客户车辆等情况；更为恶劣的是帮助客户做二押，甚至拆掉GPS等进行违法操作，这是行业最大的问题。

互联网汽车金融发力

尽管内部风险加剧，但车贷行业上万亿元的市场，让各平台逐渐转型“加码”，外部竞争同样进入“白热化”。

据统计，2015年我国互联网汽车消费金融市场规模为6710亿元，同比增长超过50%，今年市场规模有望达到1.1万亿元，到2018年可达1.85万亿元。

“融资租赁只是互联网汽车金融市场中比较有代表性的一块业务。”后河财富COO李旭升表示，汽车后市场金融服务领域切入的层级很多，它覆盖了消费者买车后所需要的大部分金融服务，包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件、汽车装潢美容、汽车运动等各个环节的金融服务。“可以说，汽车金融将迎来新的黄金十年”。在汽车消费市场增速放缓的情况下，二手车金融市场、融资租赁市场、汽车金融保险市场等利润较高的互联网汽车金融产业，将成为新的增长点。

面对巨大的市场，依然需要保持清醒认识。“车贷平台需要做好过冬的准备，一定要有充足的粮草，才能在这场持久战中存活下来。”业内专家表示，目前，越来越多做大额度的平台开始转型做车贷，预计未来将有近500家平台涉足车贷业。市场饱和后，全国可能开始一轮价格战。“整个车贷业将迎来新一轮洗牌，从现有的分散经营逐步走向集中。”