P2P进入中国已经大概有10年左右的时间，最近几年异军突起引起了全社会的关注，早期投资P2P的人都知道，当时的利率能到20%以上，他们的的资产早已翻番甚至翻了几番，而今在行业趋于成熟的阶段，P2P的利率不断下降，据统计目前的平均利率大概在8%至12%之间。但也因行业鱼龙混杂，很多投资者踩雷，所以选对平台是关键，随着监管力度不断加大，监管范围不断扩充，属于P2P的黄金发展期或将来临。

据互融云互联网金融系统研究员了解，曾经我们去银行存钱或者理财，银行忽悠说外面年化收益率高于6%的其他公司的理财产品都是骗人的、高风险、违法高利贷有去无回，买银行理财才安全！

如今P2P合法地位多次被确认，安全性提高，银行已经从曾经的排斥P2P行业，到现在的主动与P2P平台做资金存管合作，属于P2P的黄金发展期要来了！

年轻储户对定存“不感冒

如今国有大行正打破常规，跟进提高利率上浮水平：目前，各期限存款利率最高上浮幅度平均在20%-30%之间，甚至超过部分中小银行。另外，五大行均将活期存款利率下浮至0.3%，低于基准利率（0.35%），部分中小银行则维持基准利率。

记者在走访过程中随机采访了部分储户。记者发现，对于年轻人来说，定存利率的高低对他们没有什么太大的影响。正在银行办理业务的奚小姐表示，她的钱大部分都放在余额宝等互联网理财产品上，利率不仅比一年定期存款要高，而且可以随时支取，非常方便。如果选择在银行定存，提前取款会损失很多利息。

据了解，目前银行定存的主要客户群体是老年人。据银行的工作人员介绍，有时候其向储户推荐理财产品，有部分老年人连保本型理财都不考虑，只考虑定期存款。

接受记者采访的几位老人表示，会选择利率高的银行存钱。其中一位老大爷告诉记者：“我有一笔定期快到期了，我准备将这笔资金存到另一家银行，后者的存款利率比前者相对要高一些。”

P2P进入降息周期，理财宜早不宜晚

目前处于网贷行业投资的旺季，却是资产端的淡季，优质资产有限，平台需要降低利率来吸引和维护优质借款人。同时，随着网贷行业整改的继续进行，P2P网贷平台在信息披露、风控措施和银行存管上不断完善，但合规成本也相应提高，降息也成为网贷平台平衡成本的必然选择。

多因素影响降息将继续

那么，收益率还会继续下降吗？多位从业者告诉记者，长期来看，网贷行业整体的投资收益率还会有一定下降空间，并且随着资产端竞争加剧，降息频次也会增多。

业内人士表示，近期美联储加息对于国内投资人来说，会间接导致持有人民币资产严重缩水，投资者更加注重多元化的理财方式。他判断，将会有更多的资金流入网贷行业。

降息，是获客成本、运营成本的不断水涨船高，与市场化进程加剧、优质资产竞争压力大双向博弈的必然结果。特别是银行存管、抗风险的外界渠道的服务引入，也给平台增加了一笔不小的成本开支，相信逐渐还会有不少平台着手降息，理财宜早不宜晚。

P2P受《民法》《公司法》《合同法》保护

《合同法》第196条

“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系，并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

《合同法》第23章第424条

“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同”。互联网金融平台是合法设立的信息中介服务机构，依法为借款人和出借人提供信息沟通、交易撮合的服务。

根据《合同法》和《电子签名法》

当事人可以采用合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等形式订立合同，并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署，当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

《法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”

银监会：P2P行业风险正在下降

中国银监会副主席曹宇近日指出，银监会正在开展网贷风险专项整治工作，并取得了初步的成效，行业的底数初步摸清，机构异化的趋势得到扭转，P2P网贷行业风险的整体水平正在下降。下一步将按照坚守风险底线的要求，进一步完善监管制度，引导行业健康可持续的发展。
　　

互联网金融的本质还是金融，互联网金融遵守的还是金融规则，银监会始终认为，任何金融创新都应该遵循三个有利于的原则，即有利于支持实体经济发展、有利于防范化解金融风险、有利于保护投资人或借款人的合法权益。这也是规范和整顿P2P网贷的基本原则。

合规P2P安全性超银行理财
　　

规范的互联网金融平台碰不到客户的资金，帮助客户筛选优质借款人，作为提供优质服务的金融信息中介来看，无论是收益还是安全性都已经远超银行理财！
　　

银监会会同工信部等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，互联网金融网贷监管路径更为清晰。至此，互联网金融网贷的合法地位、经营定位、资管模式都得以明确，合规运营的平台的优势将在这波合规大潮中得以凸显。
　　

落实网贷平台资金存管将能有效降低平台跑路风险，以及防止网贷平台出现设立资金池的情况。业内人士称，银行资金存管实现用户资金与平台运营资金有效分离，也可避免平台监守自盗、挪用资金的可能性，出借人可以拥有一个更加安全出借的环境。

首先是分账管理。商业银行要对网贷机构自有资金、存管资金进行分开保管、分账核算；
　　

二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节，需经出借人、借款人的指令或授权；
　　

三是账务核对。银行和网贷机构每日都要进行账务核对，保证账实相符，同时规定每笔资金流转有明细记录，妥善保管相应数据信息，确保有据可查。

P2P的高收益，终于有人说清楚了

银行理财是这么玩的：

从图中我们可以看到，投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。

而P2P是这么玩的：

P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取居间费用。
　　

现在你应该豁然开朗了吧？所谓雁过拔毛，中间经手的环节越多，收益当然就会越少。其实，买银行理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于逛天猫，少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。
银行倒贴钱抢食P2P资金存管
　　

“网贷存管指引出台之后，最大的变化就是感觉竞争压力明显加大，竞争对手增多，甚至恶性竞争苗头也已经出现。
　　

值得一提的是，伴随监管政策的进一步明朗，作为资金存管两方主体之一的网贷平台，其与存管银行的关系也正发生着微妙的变化。
　　

“此前，在双方合作中，网贷平台处于被动选择的地位。”对此，一家网贷平台负责人透露，指引发布前，银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展，这大大增加了彼此合作的难度。“如今，网贷平台也有了选择的权力，这是一个双向选择。存管银行选择平台，同时，平台亦选择存管银行。”
　

当前，在存管银行掀起的这场价格战中，作为后来者的互联网银行扮演起了“鲶鱼”的角色。“有些银行提出了免存管费的做法，有些银行甚至更是倒贴费用来吸引平台进驻。”对此，有资深业内人士称。“互联网银行的打法不同于传统银行，打上互联网烙印的银行竞争手法要强悍得多，也不留情面。”

P2P作为民众资产配置产品成为趋势
　　

2017年4月P2P网贷行业的成交量为2249.19亿元。P2P网贷行业历史累计成交量达到了43301.88亿元，去年同期历史累计成交量为18881.18亿元，过去的一年网贷行业累计成交量增长近25000亿元。
　　

2016年是互联网金融行业具有转折意义的一年。行业监管政策密集落地，金融科技创新方兴未艾，经历了行业洗牌到渐入佳境，2017年将成为互联网金融走向成熟发展的新起点，只要大家撸起袖子加油干，就一定能让互联网金融有一个更加美好的未来。
　　

2017年互联网金融将稳中求进，在引领经济发展、推动社会进步等方面继续发挥作用，同时规范进程也将加速，互联网金融生态将在金融科技创新与监管制度创新的双驱动下向更加健康、有序的方向发展。

投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。

实现资产翻番需要多久：
　　

根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：
　

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。
　　

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。
　　

3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。
　　

4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。