Fintech如火如荼的在中国取得迅速发展，在此风向下，互联网金融企业纷纷涉猎该领域，要不转型金融科技企业，要不就强调金融科技驱动，然而，喧嚣背后火爆的Fintech也曾被几度质疑，比如不少创业公司混淆概念、技术与业务的分离甚至是披着金融科技外皮的伪金融……让人不禁反思，Fintech是不是被玩坏了?撇去金融科技这碗热茶的浮沫，金融科技究竟能给我们带来什么呢?接下来，金融软件行业第一品牌互融云将带您一同探其究竟。

1.Fintech颠覆传统金融风控逻辑，服务下沉三四线城市和蓝领

在传统金融时代，传统的风控手段对信用数据的采集方式主要是通过用户柜台申请，然后机构再通过人工的方式去核实用户征信记录，从而达到对该申请人(或公司)的信用评级，再进而决定是否授信或授信金额的大小。

风控流程的繁杂决定了传统金融机构效率很低，一次贷款的审批，十天半个月的时间非常普遍。更为重要的是，对传统金融机构而言，在对一个客户进行信用风险评估时，他的社保记录、工资流水、学历、居住地是强变量。但对自雇者或工作流动性大的客户来讲，工作单位就变成了一个弱变量，无法利用这些变量对客户进行精准画像，最后的风控审核助力有限。最终，没有过往金融服务记录的学生、蓝领、以及一部分的白领等就只能被传统金融机构排除在外。

而金融科技则完全改变了这一现状。金融科技的风控流程核心是如何利用更多维的数据，更多互联网的足迹，更多传统金融没有触及到的数据。比如电商的网页浏览、客户在app的行为轨迹、甚至GPS的位置信息等，这些信息看似和一个客户是否可能违约没有直接关系，但实则通过大量的数据累积，能够产生出非常有效的识别客户的能力。如京东电商上购物记录其实是目标客群很好的刻画，送货地址，GPS经常驻留的地址等，零散的社交数据相互交叉验证后产生无穷的数据价值。

对弱变量因素的运用，降低了对传统金融机构强调的工作单位、借贷记录、学历等强变量的依赖，让互联网金融能够服务无信贷历史记录者等传统金融机构未覆盖的人群，将金融服务拓展至三四线城市乃至是农村。

2.风控能力的进步，带来的最终意义是金融效率和用户体验的提升和优化

以二手车为例，传统的银行汽车贷款的批贷流程较为复杂，需要的材料也多出许多，包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料，不仅手续繁琐，花费的时间也更多。而金融科技的被广泛应用后，贷款买车变得更容易。

相较于传统金融机构要求客户主动提供大量手续，这些汽车电商平台和互联网金融平台更多的是依赖金融科技，通过与其它机构合作，整合大数据，以计算机系统的自动收集、筛选和归纳的方式，建立完整的风控体系。目前易鑫、美利、瓜子已经可以达到30分钟内出具审批结果。简化了审批流程后，瓜子、优信、美利基本需要“两证一卡”或者“一证一卡”即可申请汽车分期贷款。

图：主要的二手车金融平台风控数据源及审批时效对比

通过上表中我们也可以看到，大数据风控的建立，显然已经成为各家决战二手车金融市场的杀手锏。对于瓜子、优信、易鑫来说，股东方腾讯、百度、58的数据“大而广”，但应用于金融行业，瓜子、优信、易鑫需要注意大数据的深度以及模型的建立，否则再多的数据也会停留在孤岛层面。

正如中国互联网金融协会会长、央行原副行长李东荣曾指出的，科技对金融的驱动，已从最初的金融电子化，到后来的金融信息化，逐步发展到现在的金融数字化。在诸多互联网金融企业不断探索实践后，Fintech的定位逐渐清晰：在遵从金融本质的基础上，以数据为核心、以技术为手段，帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。

当前消费金融行业发展如火如荼，大数据背后的巨大价值有待深入挖掘，每一个细分领域的消费金融企业都机会重重。Fintech2.0时代已经到来，巨大的蓝海市场正在等待强者去征服，相信在科技手段的助力下，消费金融行业的领导者很快会出现。

作为消费金融系统开发商互融云亦认识到FinTech对整个行业的价值，充分将大数据、云计算、智能风控、区块链等创新技术应用到信息化系统研发过程当中，给客户带去最具竞争力产品的同时，使其能在金融科技的带领下，创造更大的企业价值。