近几年在消费金融这一风口下，各路玩家尽显神通，但无外乎两种主流玩法，即现金贷和消费分期。作为行业知名金融软件开发商的互融云小编，为大家总结了二者的区别，以飨读者。

消费分期

基于场景的消费分期，资金是直接打给产品提供方，消费者是接触不到现金的，会排除大部分欺诈风险。其最大的风险是用户的还款能力，能不能持续把钱还上。消费分期公司一般为线上线下结合，需要销售人员寻找线下的消费场景。

众多的消费分期平台遍布于大学生、蓝领、租房、装修、旅游、教育等各个人群和领域。包括火爆一时的分期乐、趣分期，声名鹊起的“买单侠”，等等。事实上，仅在大学生分期消费领域，目前的业务规模已经达到数百亿元。

由于精确了解用户借款所购买的商品和服务，并可根据这些商品和服务的特点（包括用户消费的迫切程度、商品和服务的使用周期等）实施更加有效的风控措施、追偿手段，用户的还款意愿和违约成本与其所购买的商品、服务紧密相连，因此其实际借款利率应与消费内容存在一定的关联关系。

现金贷

现金贷则是纯线上操作，在见不到收款方本人、不需知道真实消费意图是什么的情况下就会放款，而且款项会采取受托支付的方式打给收款方。因此，现金贷在风控上的要求更高，遇到的挑战和困难更多。不过相对于消费分期，现金贷规模可以做大，人力成本也高低。

规模可以做大：纯线上的好处就是不依赖于线下人员，规模可以做得非常大。如果是消费金融公司，则需要在这300个城市中布下服务网络，或者和机构合作才能做成这件事。

人力成本更低：消费金融公司一旦铺设线下，往往可能是几万个人在做一件事，人力成本非常高，需要频繁融资烧钱。而纯线上的现金贷，在数据分析和量化技术支持的基础上，所有的放款操作都是由系统自动审批，包括身份核实、授信计算、金融放款等整个过程都没有人工干预，全自动化实现。

为帮助消费金融机构提高授信效率，从而提供更快捷的服务，大数据风控平台服务商神州融率先与多家征信机构对接，整合了国内权威的第三方征信机构、评分建模机构和电商平台等信贷应用场景的征信数据和各类防欺诈规则、评分卡等，并利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，帮助消费金融机构实现快速、高效流转和自动决策的业务审批处理。

基于大数据风控系统，能够让计算机自动甚至主动收集、分析、整理各类征信数据，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务的高效性，能够快速（几秒钟至几分钟内）地进行风险决策，并给予用户更精准并匹配其需求的额度。