刚刚闭幕的党的十九大明确提出，人民群众对美好生活的向往和需要，是党的奋斗目标，也是国家的发展目标，因此消费升级对国家经济发展意义重大。
　　

经济发展的目标，可归纳为两个关健词：一个是生态，一个是民生。经济发展的趋势和方向，还是要落到消费升级方面。
　　

总的来说，从传统的三驾马车看，消费对GDP的贡献还是越来越高，而且随着国内人均收入的提高，正在进入消费升级的阶段，包括结构的升级，还有消费品质的提升。
　　

而从消费金融的场景来看，不同的金融机构定位于不同的消费场景。消费信贷的额度，从装修、婚庆、车到房，所需额度依次扩大，而贷款频次，反映出民众对美好生活的需要有不同的层次。
　　

目前，银行业在整个消费信贷里占据了主要份额。据统计，广义消费里银行按揭贷款占了70%以上，狭义消费就是把房地产按揭贷款去掉，这个银行占的份额为87.8%以上。
　　

银行消费信贷的特点是短期消费信贷发展很迅速，风险还是相对偏低的。互融云消费信贷系统调查员统计显示，我国整体个人消费信贷的不良率一直处于2%以下水平，2015年、2016年有上升态势，最近又有所下降。
　　

中国与美国及其他国家的对比来看，中国杠杆率为44.4%，跟主要国家比很低；从中美两国消费信贷的渗透率对比看，中国2016年只有23%，美国是66%。
　　

从传统商业银行发展消费信贷的转型方向来看，我国总体上在零售客户领域占优，所以我们的银行在这方面竞争优势很明显，包括四大行、招行，还有平安银行。住房贷款方面，近期有所放缓，短期消费金融快速增长，今年上半年个人住房按揭贷款占各项新增贷款比重是25.1%，金融科技在零售转型中也扮演了重要的角色。

因为，我国除了传统的互联网金融，传统金融业也在加快应用科技，招行，包括平安银行和民生银行等都在进行中。
　　

网络消费信贷，是基于互联网应用金融领域的发展方向，对金融业本身的发展，对民众改善生活，满足美好生活的需要都是一件好事情。但这个好事情，如何办得更好？目前存在什么问题？
　　

互联网金融的整个运作模式，最前端是一个资金供给，包括机构的资金、个人的资金；需求方面也是两类，一类企业融资，一类个人融资。中端整个互联网金融和传统金融同时加在一起既有合作，也有平行，一起来满足两类客户的需求，是这样一个合作的模式。中间有一个征信系统的支撑。核心的一点，主要依赖的要素，一个是场景，需要有一定的场景，旅游也好，消费也好，还有体验，客户的体验。在此基础上通过证券化的渠道来推进构建有效的风控。