从互联网金融到金融科技，再到现在的智慧金融，我们提了很多为传统银行担忧的概念和想法，因为行业特点和体制的关系，我们似乎觉得银行不管是在新型民营银行的敲打下，还是在金融科技公司的威胁下，都没有啥太大的动作，但这也许只是假象。

从2014年2月28日，国内首家直销银行民生银行直销银行正式上线，到2017年11月18日正式开业的百信银行，直销银行的推进速度不紧不慢。银行之所以打出直销银行的旗号，其实是试图通过通过互联网渠道来拓展客户，打造出客群清晰、产品简单、渠道便捷的特点来突破传统实体网点经营模式。不过，短短三年多的时间，我们还是看到直销银行的一些发展痛点。

直销银行未来发展的两大痛点

首先，同质化问题严重。有专家曾表示，国内的直销银行大多是把自己的银行理财产品包装一下，甚至是不包装，直接丢到直销银行上销售，业务本质没创新，只是交易形式变了。当然，这样干，形式自然简单些，风险也小些，只是创新力明显不足。

另一个问题是场景弱。早期电商的快速发展让第三方支付的场景频次越来越高，也越来越稳定，而传统银行的网点的交易场景变得越来越弱。有银行的领导曾表示，一年除了要去部分网点视察以外，其他时候自己都不怎么去网点的，线上交易很方便。

至于线上，银行自身并没有高频的线上交易场景，相比于线上和其他小额支付场景，银行的入场时机明显滞后了，而且目前来看，试图后发制人的银行也还没有明显的优势。直销银行抢占线上场景，面临的压力变得很现实，也很艰难。

直销银行将进一步进化

看上去，直销银行似乎很难成为撬动传统银行转型的理想杠杆，甚至去年有言论认为直销银行会快速消失。现在想来，这话有些道理。但这里说的消失，并不是消亡，而是进一步升级换代。

在刚刚结束不久的第十三届中国电子银行年度盛典活动中，有专家表示，现在大家确定命名的直销银行是根据国外的英文直译过来的，而实际上直销银行应更名为互联网银行，因为互联网银行的含义更为广泛，其业务范围也会更加广泛，应尽可能地将银行的传统业务转移到线上来，并通过一系列的技术升级，智慧加持，让银行的线上业务变得更为安全和智慧。

不过，比直销银行业务转型更为关键的是体制的创新。有专家表示，在银行内，特别是新型银行中，只有体制顺了，后面的事情才好办。互融云直销银行系统产品经理认为，直销银行，以及进化后的互联网银行，需要在传统业务优势的基础上，整理出一套新锐而且适应移动互联网时代发展的新体制模式。对市场需求快速响应，技术研发和应用快速迭代，业务模式有试验田空间。