每年年底，大概都是新金融行业的一道坎，今年剧情尤其“精彩”。一场IPO引发的口水战让原本就争议不断的现金贷仿佛成了过街老鼠，再次站上舆论风口。这一场争论已经脱离产业经济、商业模式，演变成对现金贷的道德审判。当我们从道德角度谴责“现金贷”这一行业时，行业的概念却愈发模糊，指鹿为马却浑然不知。有人说，现金贷就是高利贷;又有人说，消费金融其实就是现金贷;还有人说，现金贷就是纯线上消费信贷。下面消费分期系统软件提供商互融云就来带大家详细的了解一下。

互联网金融的发展，不仅带动了理财出资，而贷款行业，也随着发展壮大起来，除去银行等机构不说，其它民间贷款平台可谓完全是坐上了这班快速发展的列车。目前来说，民间的消费金融有两个阵营：一个是消费分期，是基于场景进行的，另一个是纯线上的现金放款，如一些针对个人小额消费贷款的P2P平台。

现金贷和消费分期，它们都有什么区别呢？

消费分期

消费分期的资金是直接打给产品提供方，消费者是接触不到现金的，会扫除大部分欺诈风险。其最大的风险是用户的还款能力，能不能继续把钱还上。消费分期公司一般为线上线下结合，需要销售人员寻找线下的消费场景。由于精确了解用户借款所购买的商品和服务，并可根据这些产品和服务的特色（包括用户消费的迫切程度、产品和服务的使用周期等）实施更加有效的风控措施、追偿手段，用户的还款意愿和违约成本与其所购买的产品、服务紧密相连，因此其实际借款利率应与消费内容存在一定的关联关系。

现金贷

现金贷则是纯线上操作，在见不到收款方本人、不需知道真实消费意图是什么的情况下就会放款，而且款项会采取受托支付的方式打给收款方。因此，现金贷在风控上的要求更高，遇到的挑战和困难更多。不过相对于消费分期，现金贷规模能够做大，人力成本也较低。
规模可以做大：纯线上的好处就是不依赖于线下人员，规模可以做得非常大。

人力成本更低：消费金融公司一旦铺设线下，往往可能是几万个人在做一件事，人力成本非常高，需要频繁融资烧钱。而纯线上的现金贷，在数据分析和量化技术支持的基础上，所有的放款操作都是由系统自动审批，包括身份核实、授信计算、金融放款等整个过程都没有人工干预，全自动化实现。

基于大数据风控系统，能够让计算机自动甚至主动收集、分析、整理各类征信数据，可以将传统消费金融前端销售依靠大量地推、后台依赖人工作业的重模式，升级为依托系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。

相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据的线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务的高效性，能够快速（几秒钟至几分钟内）地进行风险抉择，并给予用户更精准并匹配其需求的额度。