尽管网络借贷诞生已有十余年，但过去的一年才是这个行业的爆发年——至少有一家有分量的P2P平台上市（2014年底），至少有一家平台与美国最大的银行之一进行突破性的合作，还有几家年轻的网贷平台估值超过十亿门槛。随着消费者和政府开始注意到这个行业对金融生态系统不断增长的影响力，网贷的势头也越来越猛。

基于2014年的数据，摩根士丹利预测到2020年，美国在线借贷市场规模约为1.9万亿美元，并以47%的复合年增长率增长。进入2016年，人们应该留意以下三大网贷趋势。

1. 更多网贷平台将与银行合作，而不是颠覆银行

受过时的承保模式和陈旧的消费者信用评估系统所累，传统银行将转向技术基础设施更强的网贷平台，以期更好地审核借款人。网贷初创公司通常能更灵敏地适应和回应消费者需求：申请周期更短、借款成本更低、实时通过审核，和隔天放贷。

2015年12月，摩根大通宣布了一项试点计划，通过网贷平台OnDeck为小企业提供贷款。双方的合作是此类合作中规模最大的，但所有的迹象都表明这个趋势将会在2016年继续下去。通过这些合作，利用在线处理的便捷和随需属性，银行将能触达一个更广泛的客户群，同时利用现有的忠诚客户来为双方创造一个更大的资源共享池。曾经因为单一信用分而被拒贷的申请人将有机会通过多个维度重新评价自己的信用度。借助双方在各自行业客户体验和服务方面的优势，在线借贷平台—银行的混合体将在今年继续蓬勃发展。

2. 监管者将密切关注网络借贷行业

网络借贷行业在过去几年里异常活跃，并且没有迹象表明发展速度会放缓。快速发展的结果是监管层的利益被触及，他们不可避免地会密切关注这个行业，了解这种新型商业模式的好处和风险。

网络借贷行业已经是一个高度管制的行业，和传统银行一样受到来自联邦和州（译注：美国的情况）的监管机构的监管。在2016年，监管机构将开始调查行业的信用担保业务以及行业与融资方的关系，以期保护消费者权益。随着这些另类借贷方式成为常态，这将会为之前未被开发的市场打开新的机遇窗口，并且让市场更透明。

3. 小平台将很难跟上网贷大规模的增长

行业的高利率是空前的，因此新进入者和小平台仍将在2016年拥有一定的市场占有率。然而，随着LendingClub在去年上市，还有Avant,、SoFi、和Prosper相继进入独角兽俱乐部，一些行业领军者开始出现，这一小部分领军者和他们的竞争者之间的距离将会继续扩大。

总体上看，网络借贷行业的进入门槛很高——需要大量资本、需要监督以确保遵从不同级别的法律法规、需要复杂的技术来确保准确的风险定价。最重要的，吸引投资人成了这些新进入者的挑战，它们的品牌和价值定位都有待检验。由于这些阻碍，2016年将会见证大的知名平台和未经检验的后来者之间的差距越来越大。