随着P2P平台大量问题的出现，随着监管措施的日趋加严，互联网金融的发展已经进入深入的调整期和改变期，笔者来谈谈自己对在严峻的形势下互联网金融发展的十大要素。

一、海外战略的拓展

经济全球化、区域化的趋势越来越明显，国家在积极发展自由贸易区战略和“一带一路”战略。跨境和区域的贸易合作必然要依托于互联网技术。作为服务中小企业的互联网金融平台也将有更加广阔的空间，这对于我国跨境电商、全球第三方支付产业具有积极的推广和拓展作用。区域金融监管等都可成为互联网金融规范发展的学习经验。自贸区协定有利于更多的商品流入流出，有利于更多消费者通过互联网平台购买更多商品。服务贸易中包含金融服务的开放条款，诸如保险、银行、其他金融服务机构，如咨询，金融租赁等，有利于金融服务和金融服务提供者的发展，必促进互联网金融的开枝散叶。

二、大数据征信的应用

当前如此多的“伪金融”机构，即在于大众无法通过完善的征信系统获知平台的可靠性，无法评估平台的风险。风控是未来互金行业的核心竞争力，而风控的核心是征信能力，征信的核心在数据。“大数据”不仅体现在创新自有信用评级模型上，更重要的是积极整合各平台累计的商家和用户的海量信息，不断扩展信用信息数据来源，尤其是引入互联网行为记录、客户评价、社交等非结构化数据，并且能够快速处理。可以运用于借贷以外更广的场景，生活化、日常化的程度更高，随着大数据征信将网络行为数据纳入征信体系，串联更多的非信贷数据来源，未来非金融方面的信用应用将得到巨大拓展。作为新兴技术手段的区块链，区块链技术的成熟运用将对完善我国征信系统具有重要作用。

三、渠道多元化

互联网金融行业必须渠道多样化，线上线下充分结合，互联网企业同传统金融企业的有机结合，互金行业同传统买卖的有效结合等等。从银行角度看，商业银行首先应做到自身电子银行化。尽量设计电子金融产品及网络支付渠道，减少对柜台的依赖。商业银行也可以选择和互联网企业结合的方式，比如中信银行和百度合作的百度银行。在P2P信息中介化的定性下，如何和银行实现合作是个更重要的话题。传统的互联网企业在互金领域也要多元化拓展，比如移动支付，众筹，消费金融，P2P等等都可以广泛涉猎，相得益彰。怎样构建自己的生态圈是关键。比如淘宝、京东、苏宁、腾讯等都开辟了互联网保险销售模块。

四、移动支付市场的争夺

随着移动支付时代的到来，移动支付市场的争夺尤为重要。比如网络巨头微信和支付宝的争夺愈演愈烈。从目前的发展趋势看，微信与手机的紧密结合程度无疑更胜一筹。微信占有用户量绝无仅有，使用程度非常频繁，是一种交流工具。支付宝线下已经开展与与大小微企业合作的多种方式，并且支付宝与生活缴费联系起来，逐渐建立自己的生态圈。这只是场景时代竞争的开始，而远远未分胜负。移动互联网越是发展，网络巨头们的竞争将更加激烈，同时也会带来更多的创新生活方式，这必将是行业发展的亮点所在。

五、创新能力的改善

行业的转型发展离不开创新，要跳出传统的思维定式，设计商业模式，创新合作方式，掌握发展方向。寻找行业发展潜力和亮点并有效创新的能力水平至关重要。比如消费金融已经成为了互联网金融监管趋紧趋势下一个最好的避风港，如何发展互联网消费金融，实现利润增长已经为各类企业追逐。银行等金融机构显然也意识到这方面的重要性，从而加大线下场景的布局，争抢消费场景的入口。在众筹领域，加强众筹在玩法、模式等方面的创新，提升用户的综合体验。比如，众筹微信公众号，微信群课堂等等以小见大，以点带面的碎片化，多元化的众筹形势势必随着移动时代的到来更加繁荣。

六、风控水平的加强

互联网金融首先是金融，风控是互联网金融最根本性的核心竞争力，谁做得好，谁在以后的市场上生存的最好。风险防控的意识平台首先要有，退一步，即使对外宣传夸大其词，自身也应该小一万个心，有内在的风控制度来把握该担保公司是否有稳定可靠的担保能力等等。如何设置内部风控防范体系，如何甄选第三方担保公司或是银行，如何在担保协议中列明风险防控风险，如何引进优质的第三方担保机构、保险机构、DSP等多样化的金融衍生产品，以进行合理的风险转嫁是个重要问题。

七、自律意识的强化

监管措施，甚至是任何法律措施，已经是底线，行业违法违规触碰的是社会秩序的底线，通过行政和司法手段解决毕竟是事后救济，效果有限。一个行业如想保持先进性和可持续性，必须有更加高标准的自我约束标准。目前已建立起全国性和地方性的互金协会，协会要制订经营管理规则和行业标准，明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力。协会应在互联网金融规范方面重点下功夫，比如如何加强对金融消费者、对投资者的保护，提高平台自身的透明度，对于违反行业自律协议的企业予以严惩，比如信誉度评级、推荐指数、罚金等多种手段，加强对互联网金融发展重大问题的研究，动态开展风险监测和预警。

八、监管机制的完善

互联网金融有它的优势，信息成本低，渗透率强，提供很多便捷和快捷的服务，具有公共金融的性质。这种公共性质需要强有力的监管。近两年，政府频频出台规范互联网金融的指导意见，并出现了重点整治方案，不断地细化监管，强有力的打击违法犯罪是当前互金发展的必须手段。但是，互金行业涉及的监管部门众多，出现的问题复杂多变，整个行业的创新性不能被打击，如何在监管和鼓励之间寻求最佳平衡，如何在各部门之间通力合作是国家监管的努力方向，如何对普通大众进行宣传教育是监管需要努力的方向。

九、非法集资的远离

随着P2P问题平台非法集资等问题的大量涌现，目前，国家已经出台关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见，对非法集资的长期性，全面化，机制化进行了综合治理，互金行业尤其是P2P平台在当前严峻的形势下，一定要自重谨慎，不被眼前利益所诱惑，严格实行资金分离，严守信息中介化界限，注重投资人的利益保护。要提振信心，作出表率，同时也要注意正面舆论宣传。不要重蹈易租宝等的覆辙。

十、行业人才作用的发挥

互金行业的发展历史很短，发展又过于迅猛，对行业的了解和研究的专业人才缺乏，行业决策者的眼界也至关重要。具体从业人员如UI、业务员、风控、运营等精英人才太少，龙蛇混杂、良莠不齐，无专业和系统培训经验。p2p行业平台运营多数被招人难、留人更难问题困扰。因此，如何提升整个行业人才的素质，引入精英文化，树立行业标杆，提振行业信心至关重要。