近日，中国银行业协会发布了《中国保理产业发展报告（2020-2021）》（以下简称《报告》）。这是中国银行业协会连续第九年向社会公众发布保理产业发展报告。《报告》指出，国内保理占我国银行业保理市场九成以上份额，其中卖方保理在国内保理业务中依旧占据主导地位，但其份额已连续两年有所缩减，而买方保理份额则呈现持续上升态势。

当前，商业保理和数字经济的结合愈发紧密。面对持续扩大的应收账款规模和日益增长的市场空间，我国保理业务规模也在逐步提升，加之产业互联网的快速发展，商业保理传统的业务模式已不能满足新的发展要求。

随着人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿科技在金融领域的广泛运用，传统意义上的保理业务流程多、风控难和成本高等难题迎来破解曙光。《金融时报》记者了解到，现如今越来越多的保理公司搭上数字化发展“快车”，加速科技与金融业务的融合，激活创新发展动能。

数字化水平进一步提高

中国银行业协会近日发布的《中国保理产业发展报告（2020—2021）》（以下简称《报告》）中提到，我国保理行业日益重视金融科技在保理业务中的作用，推进保理业务线上化、平台化、数字化，底层嵌入大数据纵深运用，提高企业服务效率、降低运营成本，更好地服务中小微企业。

中国服务贸易协会商业保理专委会主任韩家平也表示，就实际情况来看，保理业内比较活跃的一些企业，基本上都有很强的金融科技能力。数字化、平台化、智能化成为很多供应链金融企业的标准配置。

利用金融科技手段能够提升业务操作便利性和工作效率，整合供应链资金流、物流、商流和信息流，激活数字化展业活力。比如，商业保理公司可以结合外部第三方数据及内部历史合作数据，搭建保理供应链生态数据平台，使得流程全面线上化。业内某商业保理公司通过开发线上平台，协助核心买方企业整合系统数据，实现与核心企业系统对接，完成了实时对接收验货和供应商的融资数据交互，有效提高了交易核验效率和放款效率，促进资金有效利用。据了解，上线该模式以来，该商业保理公司累计为供应商融资3.89亿元。

此外，行业协会也在积极利用科技手段加强行业信息化建设，以提升行业数字化水平。《报告》中提到，中国银行业协会贸易金融跨行交易区块链平台拟于2021年运用区块链技术提供应收账款转让信息服务，通过开辟银行间应收账款转让信息交互新渠道，助力具有贸易背景的中小企业高效获得资金融通，加速推进保理行业信息化建设。

提升智能风控能力

风控是商业保理的核心竞争力，风控能力直接影响到保理公司的融资能力和业务模式选择。与传统银行信贷产品不同的是，保理业务的风险根植于贸易融资本身，其风险类型包括信用风险、市场风险、法律合规风险及操作风险等，精准把握风险防控要点，加强全过程动态监控和精细化管理，可有效防范业务风险。

更多地利用科技手段，能有效提升识别贸易欺诈能力。业内人士表示，识别贸易欺诈需要保理公司在贷前调查、贷中审查、贷后监控进行全流程、持续性管理。如在贷中审查环节，除了传统的单据审核之外，利用大数据技术手段，实现自动发票验真、比对买方供应商管理系统的交易数据等，从而获得更可靠的贸易背景真实佐证。

此外，技术的加持还可帮助破解风控难，实现更精准有效的融资支持。传统金融机构开展涉农、中小企业业务的难点在于信息不对称，造成获客成本高和风控难，无法形成批量规模、可复制的融资经验。《金融时报》记者了解到，面向农业供应链金融的某商业保理公司，利用互联网、物联网、人工智能、大数据等技术，对于不同的细分养殖行业提供不同的量化风险管理方案。截至目前，已积累40余种不同细分养殖行业风险管理方案，有效识别客户风险特征。在此基础上，打造统一的数据平台、风险管理平台和信用管理平台，进而实现风险预授信前置和全信贷流程一体化，为产业链上下游客户提供多样化的一站式数字化普惠金融服务。

推动产品服务创新

商业保理主要通过提供应收账款融资和信用风险管理服务，加速企业资金周转，降低贸易信用风险，缓解中小企业融资难、融资贵问题。商业保理公司利用科技手段能够推动保理产品创新，优化相应管理服务。

比如，积极探索保理业务与互联网、区块链技术的融合。有商业保理公司依托区块链技术，掌握核心企业应付账款在供应链各级供应商中的流转路径，为核心企业产业链上游各级供应商，提供自动、便捷的在线应收账款管理和保理融资服务。

还有商业保理公司利用技术开发ABS业务系统，如利用人工智能语义分析、区块链技术、电子合同等技术，支持资产证券化的全流程线上化操作，大幅降低了保理公司在底层资产收集、资产校验和后续报送中的工作复杂度和工作量。与此同时，对于保理资产的标准底层建模、大数据及数据仓库技术（ETL）的应用，也能大幅降低客户开发的工作量和难度，便于ABS项目的快速接入与推广。

业内人士表示，随着商业保理行业营商环境继续得到改善，在市场需求和数字化赋能的推动下，预计整个行业仍将保持稳步增长势头。围绕着交易可视化的目标，大数据、物联网、人工智能、区块链等技术在供应链金融平台上的充分应用，会使商业保理行业数字化、智能化水平进一步提高。

互融云深入参与行业16年的保理解决经验，是保理及供应链解决方案提供商，结合国内、国际市场发展及商业保理的监管要求及行业特点而开发的互联网保理综合管理系统。包括业务管理系统、企业端在线服务系统、APP应用、门户托管，同时可实现与投融资平台、外部征信系统连接等一站式服务，为企业解决信息化建设过程中业务开拓、产品推广、风险控制、内部管理等问题，以实现保理业务的全流程信息化、智能化管理。

系统支持对供应商，核心企业进行多维度授信、融资申请审批、融资凭证授权确认等，高效解决上游采购商的融资难题。系统涵盖应收账款管理、客户管理、资金方管理、授信管理、核心企业确权、保理池、客户资信评级、支付结算等功能满足全方位保理场景等全流程控制。支持移动APP、微信端、移动审批等终端，互融云提供行业高效、安全、稳定、智能信息化综合解决方案，并提供个性化定制服务。

系统特色：

>>覆盖全业务版本，量化获客
支持web端、APP、微信端、渠道端等多渠道获客，改变传统营销获客模式，打破营销闭环，信息化的精准营销，降本增效。

>>多端协作的线上一体化高效运作
多端协作的线上一体化高效流转运作，颠覆传统的线下低效保理运营管理，助力企业智能信息化高效运营。支持符合自偿性特点的保理业务信用评价、过程管理和预警退出机制。

>>云票据模式
云票据模式，可灵活拆分，可转让，科技打造票据融资新模式，按照合理供需拆分，可转让、灵活管理、资金方灵活匹配。

>>灵活的产品配置
可以根据核心企业自定义配置产品名称、利率方案配置、贷款条件、贷款材料、合同模板等信息。

>>专业的授信审查功能
授信额度申请：针对不同的供货商进行授信额度的申请设置，以便为供应商融资时提供放款依据。
授信额度审查：针对提交的授信申请进行资料审批，确定、修改申请授信额度；对接第三方大数据平台对授信额度进行审查。
授信额度放款：根据审查确定后的授信额度，对供应商的项目融资额进行放款。
授信额度管理：针对不同的供货商进行授信额度管理，从而为后续的融资继续提供依据。

>>智能票据综合管理
发票、应收账款信息在线直接导入，也可直接对接核心企业ERP系统，实现票据实时读取，可识别上传或扫描发票、验证发票真伪、应收账款监控、状态查询、预警提醒等综合管理。

>>全面风险管理及控制模型
违约概率：基于各类指标判断企业违约率高低。
还款意愿：交易核查；通过特定话术来理解与其他相关人士调查了解实际走访分析（货后）。
历史数据：授信额度使用情况；资金往来情况历史同期记录成产经营变化。
社会数据：外部公司提供相关数据；相关渠道调查；实际控制人人际社交。
还款能力：企业订单合同；银行流水分析；财务报表抵押物价值；其他担保措施；资产情况银行授信分析；第三方还款来源。

>>支持多层次多渠道资金方引入战略合作模式，拓宽保理公司的盈利模式
多资金方引入，如银行等公司合作引入，分销引流、撮合代理，通过业务分工合作，加强业务风险控制，拓展保理公司业务盈利模式。

>>资产证券化，帮助企业盘活现有资产，助力业务循序健康发展
将受让的缺乏即期流动性但具有可预期的、稳定的未来现金收入流的应收账款集中起来，形成一个应收账款的资产池，转变成可流通和出售的资产包，获取资金，使保理公司的流动资金得到补充，营运能力得到提高，减少企业资金占压，改善现金流量，实现资金周转业务拓展需要。

>>响应征信数据上报共享，获取行业内权威征信数据，过滤潜在风险
响应征信中心保理交易数据交换共享机制，将应收账款等交易信用信息采集上报共享，实现保理行业数据交换共享，获取权威征信数据，有效过滤潜在风险，从而降低业内业务风险。
自有数据挖掘再利用，数据深度挖掘分析，可视化数据报表的输出，数据资源内部共享，助力企业在风控、平台合理规划、运营调控提供有力的数据决策分析基础。

本文标题【加速科技与金融业务的融合激活保理行业创新发展动能】

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