资本市场的完善方面需要发展农产品期货交易，为农产品生产专业组织和种植大户提供更市场化的风险管理手段。认真研究地方中小金融机构扩大资本金来源的各种鼓励政策，是提高地方中小金融机构的资本充足率是的必要条件。

一、农村社区小额贷款与其他金融机构贷款的区别

一是坚持服务社区原则

《伍家台村互助资金合作社章程》规定：借款人必须是合作社的入社社员，非社员不得申请贷款，以此保障社区百姓的利益。要求借款人申请贷款的担保人必须是入社社员，且担保期间在合作社无贷款以保障资金的安全性。随州的资金封闭运行，实行“三不”：不吸收存款，不向成员之外的农户发放借款，不以盈利为目的。

二是“小额、短期”

伍家台村在考虑本村实际后，确立了4个级别的社员入社股金额度和贷款额度。最大贷款额度为3000元，要求是家庭条件较好的农户，入社股金为200元；对于困难农户，入社股金为100元，最大贷款额度仍然是3000元；对于特困农户，入社股金为50元，最大贷款额度为2000元；针对特殊情况家庭，免入社股金，由村企担保入社，最大贷款额度为1000元。随州试点规定单笔最高借款额度不超过3000~5000元；借款期限一般为3~6个月，最长不超过一年，并且专款专用。农户借款只能用于生产发展项目，不得用于消费性和公益性项目。

三是方便、快捷

伍家台村互助资金合作社的贷款程序简单，只要户主提出申请，经村级互助资金合作社审批公示后，便可签订贷款合同，获得贷款支持。相对于农村信用合作社等商业信贷机构便捷好多，很多农户当天申请当天便可获得贷款。

四是采用社员互助担保的形式

伍家台村互助资金合作社的贷款程序要求有一名担保人担保。随州运行中实行联户担保。农户借款，必须由2~3名成员担保，担保人负责贷款按规定的用途使用，并按期归还。逾期不还，由担保人负责偿还。一方面严格控制借款户比例。比如要求借款户控制在成员户的50%以内，发挥多数未借款户的监督作用，降低了资金风险，以此使资金保持长期有效的动态运转。

二、随州、恩施两地的农村社区小额贷款共同特点

一是两地试验都有较好的产业依托

经济基础的产业依托。随州是我国食用菌重要产地，依托香菇木耳等当地特色产业发展，当地的农业发展有落脚点，选择在曾都区安居镇范家岗村范岗七组试点，也是因为其产业基础较好。宣恩县万寨乡伍家台村55多户农户有茶园3200多亩，茶产业是其重要的经济依托。合作社扶持茶产业发展，对拉动当地茶叶产业发展起到一定的作用。统计数据显示，头3年合作社作用就已经显现，合作社通过滚动发展已滚动贷款30余万元，借款通过资金帮助当地农民购买农机具近百件，通过改造低产茶园300余亩，每亩可让农民增收近400元。

组织模式的产业依托。生产发展互助基金组织必须依托农民专业合作经济组织，具有产业依托特征。从本质上说，农民资金互助组织是由具有地缘（一定地域范围内）或缘（具有类似或关联生产模式）联系的农民共同发起、拥有和管理，为了获取售利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的合作金融组织。和产业专业合作社一样，伍家台村资金互助合作社都是民间注册的经济合作组织。随州生产发展互助基金组织成立伊始，曾都区安居镇范家岗村就成立了“曾都区民兴种植专业合作社”。

二是两地试验都得到了当地政府的积极扶植

融资模式的政府扶植。随州小额贷款试点的资金由两部分组成：省政府财政拨付启动资金、农村社区内村民会员入资。2008年11月20日，曾都区农办与安居镇人民政府、范家岗村委会、曾都区民兴种植专业合作社签订《村民生产发展互助组织基金投资、使用、管理协议书》，将省财政扶持资金12万元拨付到曾都民兴种植专业合作社－村民生产发展互助基金组织专用账户。

由村内38户农民组成第一批会员，每个会员入资500元，小额贷款共吸纳会员资格股金19000元。此后，资金在指定农村社区内滚动发展，向社区内资金短缺的农户有偿借贷小额启动资金，用于发展生产项目，促进社区共同发展。从伍家台村互助资金合作社的资产构成来看，国家扶贫专项资金占主要部分，占资产总额的比例超过90%以上。互助资金合作社启动资金有三块：扶贫专项资金15万元，社会捐助300元，社员股金7500元。

贷款模式的政府扶植。由于有政府的扶植合作社贷款可以低利率。范家岗村生产互助基金组织建设坚持“政府宣传引导，农户自愿参与，会员自主决策，自我管理与上级监管相结合”的原则，向社区内资金短缺的农户有偿借贷小额启动资金，用于发展生产项目，促进社区共同发展。在吸纳会员上，坚持稳步推广扩面，全面规范运作，强化监督管理。在农户生产借款上，坚持推动经济发展，顺其自然，宁缺毋滥，严格手续，规范程序。在借款利率的确定上，参照金融机构现行利率，经会员代表讨论，本着让农民得实惠的原则，暂按月息6‰标准执行（比人民银行规定的贷款利率低1‰）。

三、关于农村社区小额贷款的思考

农村社区小额贷款成功运行的经验

首先是注重建章立制。随州试点首先是依法注册登记成立了“曾都区民兴种植专业合作社”。以合作社为依托，开展生产发展互助基金组织建设。其次是根据上级文件精神，参照外省工作经验，起草了基金组织《章程》《实施细则》《实施意见》等规章制度；设计了农户《入会申请书》《股金证》《股金单》借款合同书》借据回收四联单》等账据表册，为基金组织正式运行打下了基础。其次是实现财政支持资金可持续利用。财政支持资金使用权归全体成员所有，实行有偿使用，到期收回，按借款额的5‰~6%‰收取月息，利息收益的60%转作基金本金，40%用于管理费用和特困扶持。坚持“扶勤不扶懒、扶贫先扶志、输血为造血、低息不免息”的指导原则。

存在的矛盾与问题

两地的试点工作，已初见成效。但是目前村内农户加人基金组织的比例还不够高，农户生产借款数量还不够大，扶持发展的效益还有待提升。实际中也暴露出以下两个方面的问题：一是正确处理加快资金投放与确保资金安全的问题。现在两地的实际情况是：需要资金的农户很多，现有的资金规模，很大程度上制约了农户的借款。农户借款受阻，又影响了农户的入会积极性。生产发展互助组织加入的农户少，其影响也小，辐射面更小，氛围就不厚浓，彼此相互依联，相互影响。如果不严格执行章程融资和贷款，则资金安全没保障，各级组织难担其责。如何寻求一条既能保证农户发展需要，又能降低资金使用风险的有效途径，是发展中的突出问题。

二是专业合作组织与生产发展互助基金组织之间协调发展问题。生产发展互助基金组织必须依托农民专业合作经济组织。随州成立了“曾都区民兴种植专业合作社”。专业合作组织虽然成立了，但由于合作组织的法人是村干部兼任，又没有经济实体作依托，合作组织对农民生产的帮助和带动作用不大，基金组织和生产组织两者之间还不能相互依存，目前阶段，还需要一定过程的融合。

四、结语

对低收入农户进行帮扶，实现了扶贫资金的周转使用和滚动发展，改变了传统扶贫资金一次到户的赠予和帮扶关系，创新了财政扶贫资金的使用方式。合作社的资金占用费，即村民所称的利息，没有一般人想象的高，反而在政府的扶植补贴下，可以做到比同期银行贷款利息要低。伍家台村农民资金互助合作社资金占用费率，低于农村信用社小额农贷利率几个百分点。伍家台村10组农民刘泽友曾在合作社借了3000元，半年资金占用费只有90元，而同期信用社需支付利息157元，而且信用社贷款相对不易得到。

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本文标题【湖北社区小额贷款试验项目与其他金融贷款机构有哪些不同？】

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