2009 年，银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，消费金融概念被推向懵懂的普罗大众面前；2013 年，银监会宣布扩大消费金融公司试点，正式点燃了消费金融行业蓬勃发展引擎。

短短十年间，行业规模迅速扩张。数据显示，2012 年末国内 4 家试点消费金融公司的资产总额为 40.16 亿元，十年后的 2022 年末已增长至 30 家消费金融公司、资产总额 8844.41 亿元，增长高达 220 倍。而同期，信用卡的发卡量也从 3.02 亿张暴涨至 7.98 亿张。

得益于消费金融行业的腾飞，消费作为拉动经济增长的 " 三驾马车之一 " 的角色被充分彰显，成为近 10 年来中国经济增长的第一驱动力，在扩大内需、满足居民美好生活向往、助力实体经济高质量发展方面建树颇丰。

而回望行业增长之路，除了金融监管环境的完善和政策红利，居民消费意识崛起外，还要归功于数字技术的突飞猛进。凭借移动互联网、大数据、区块链等新兴技术的革新与应用，持牌消金公司等行业参与者，突破了传统物理网点的时空局限，将金融服务便捷高效地触达海量长尾客户，大幅提高了消费者的金融可得性和服务效率，成为普惠金融发展的重要推动力。

进入新一个十年，监管政策导向、用户需求迭代、低利率趋势等因素，重塑了消费金融参与者的经营理念和价值取向：从过去规模增长为先的粗放时代，转入以用户为中心的精细化运营、着眼消费者权益保护和追求社会价值统一的全新阶段。

如今，我们看到持牌消金公司等参与者，对外传递出更多金融温度和长期价值：一方面，将数字科技融入更多消费场景，以更低的利率和更好的产品服务新市民、三农等原来金融需求未被满足的群体，继续拓展普惠金融广度和深度，从中积蓄稳健增长的力量；另一方面，面对过度授信、隐私泄露、违规催收等侵害消费者权益的行为时，通过数字技术将消费者保护理念嵌入业务发展全流程，充分体现金融责任感。

以用户为核心，精准匹配服务

消费金融公司设立的初衷，是服务传统银行难以覆盖长尾客户，比信用卡客群再下沉，与传统银行 " 客群互补、错位竞争 "。经过十多年发展，国内消费金融行业参与主体逐步多元化，通过数字科技创新服务模式和风控模式，将普惠金融服务的触达半径持续扩大，填补了大量征信空白。

以重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称 " 蚂蚁消金 "）为例。数据显示，该机构目前服务的消费信贷用户中，65% 为三线以下城市用户。其中，花呗的户均余额（月账单额度）只有不到 900 元，花呗授信额度 5000 元以下用户占比 75%，而借呗授信额度 10000 元以下占比近 70%。可见，像蚂蚁消金这样的消费金融公司服务的群体集中在下沉市场，产品的小额普惠特征显著，是传统银行信贷服务的有益补充。

不过，市场仍待蚂蚁消金们查缺补漏。相关数据显示，2021 年美国消费信贷渗透率为 36.4%，同期中国为 29.8%，相比而言我国仍有提升空间。

如果说在过去十年，消费金融公司着眼以数字技术扩大金融服务触达的广度，如今的挑战则是如何进一步加强金融服务的纵深化和颗粒度，并保障服务的可持续性。

监管重点强调的新市民、农民等部分长尾客群就是很好的例子。这部分群体对消费金融服务的需求存在个性化特点：他们普遍接触信贷产品时间不长，甚至没有接触过信贷产品，金融知识薄弱、风险承受能力低，在金融服务中处于较为弱势的地位。

这意味着，新市民群体与 " 三农 " 等长尾群体都有较多重合性，并不是孤立，更多的是对普惠金融群体的再细化和深入。

因此，消费金融机构提升新市民的信贷服务可得性，就必须从供给侧调整，利用数字技术精准实现额度和利率的匹配，既不超出用户偿付能力，又能把握风险。同时，还要在全流程以用户为中心，将金融温度嵌入产品营销、设计、贷后等每一环，帮助他们建立正确的信贷观念，提升信贷管理能力，保障个人财务状况健康度和平台资产资量稳健。

作为一家负责任的正规持牌消金公司，蚂蚁消金在过去多年里一直在践行上述理念。通过独有的数字化运营能力与智能动态风控能力，蚂蚁消金能够植根于场景进行更精准高效的用户识别、用户转化和用户服务。而面对场景中海量、小额、分散、高频的消费金融需求，蚂蚁消金也能进行多维立体、灵活实时、综合全面的风险管理，实现了满足用户需求和平台稳健发展的双赢格局。

例如，为更好地贯彻落实银保监会发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》，蚂蚁消金按照新市民典型人群、结合特定消费场景以及时节，为不同群体提供有针对性的帮扶服务。

在 2022 年 8 月毕业季，蚂蚁消金向毕业三年内的初入职场的新市民群体提供了平均 3700 元的提额，这些额度被 836 万毕业生新市民使用，帮助他们缓解资金压力。此外，蚂蚁消金在租房、家居等消费场景为毕业生新市民提供家居消费的分期免息券、免息备用金等补贴，降低毕业生在新城市的安家门槛，为新市民在城市 " 落得住脚 "、" 扎得下根 " 提供便捷高效的普惠金融服务。

数字科技赋能，打出消保组合拳

进入消费金融的新十年，持牌消金机构在强化金融科技赋能，纵深推动普惠金融服务的同时，也将更多关注点放在履行社会责任、维护消费者合法权益等长期价值上。这不仅是行业的自我转向，也是监管政策的推动。

从政策层面看，近几年，银保监会相继发布《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》、《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》、《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》等文件，基本搭建起金融业消费者权益保护的基本框架。而在今年 5 月 30 日，国家金融监督管理总局发布了 2023 年的 1 号文件，核心仍是金融消费者合法权益保护，更体现了其突出地位。

而加强消费者权益保护，不仅意味着个体的金融获得感和人身财产安全感得到保障，金融消费者的信心得以稳固，更是为金融安全与稳定的构筑起坚固的底层基础，也是促进社会公平正义的必然要求。

毫无疑问的是，金融消费者往往处于被动地位，作为金融服务提供者的金融机构，在金融消费者权益保护中处于主体和核心地位。机构展业时，应发挥主体责任，将消保理念纳入公司顶层设计，注入服务的全流程，稳固规则制度根基，全方位保障消费者合法群益。

成立仅两年的蚂蚁消金，早已完成消保工作的顶层架构设置，并利用数字技术赋能消保工作。

目前，蚂蚁消金官网首页显要位置，已经设置了专门的消费者权益、信息披露，为消费者提供全面的消保问题解答、问题投诉等全面的维权指引。

在产品设计方面，蚂蚁消金认为，产品是最好的消费者教育。通过产品设计、不断交互，蚂蚁消金致力于帮助用户建立长期信用意识，逐渐形成借贷规划理念。

例如，蚂蚁消金在消费金融行业内首创了 " 账单助手 " 功能。通过设置花超提醒，用户在超支消费后会被平台提醒，避免冲动消费。此外，账单助手还会把未来总计贷款情况按月展示，让用户掌握未来借贷账单，便于保持理性消费和财务稳定。

实验数据也证明，蚂蚁消金的账单助手对于改善消费行为、引导理性借贷的作用显著。清华大学五道口金融学院研究团队过对花呗 " 账单助手 " 长达两年的跟踪报告显示，开通账单助手的用户平均减少了 19.6% 的月度总消费。更理性的消费，也推动了更良好的还款行为，实验组用户的逾期率相比对照组显著降低了 3.7%。也就是说，假设对照组的逾期资产规模为 100，则使用了账单助手的实验组用户逾期资产规模为 96.3，同比降低了 3.7%。

用户的使用行为越理性健康，也意味着蚂蚁消金的资产质量愈发稳健，给了平台继续提供普惠服务的底气和动力，让更多消费者享受到质优价廉的金融服务。

除了产品设计，蚂蚁消金还通过线上线下、日常与主题宣教、传统和创新相结合的形式，持续对用户进行金融知识科普，帮助用户厘清复杂的金融概念，提升金融素养，从而保障自身合法权益。

不仅如此。面对金融 " 黑产 " 严重扰乱金融市场秩序、危害消费者权益的问题，蚂蚁消金联合合作机构，建立了智能风险感知与响应分析系统，引入全图计算、端云协同、交互式风控等可信 AI 技术，形成了异常操作捕捉、风险预警、风险交易阻拦、线下精准打击的全链路反诈风控体系，能对大多数疑似涉嫌欺诈的风险交易进行有效识别和预警。

据了解，这套 AI 系统已经能够自动识别 10 余种诈骗手法，通过风险提醒、智能考卷、安全保镖、延迟放款、叫醒服务等一系列分级管控手段，主动向用户发出反诈预警。

2022 年，蚂蚁消金还与重庆大学形成产学研合作，在 " 金融反黑产反欺诈 " 课题上建设消保领域的凭证识别技术体系，运用密码学、语音识别、图像处理等领域的前沿研究成果，采用机器学习算法对黑产 " 代理维权 " 中存在协商凭证造假、印章造假等作假行为进行识别。

目前，该假证的识别准确率已经达到 97% 以上，有效提升识别精确度并大幅降低人工审核成本，进一步防止灰黑产套利行为发生。近期该项目发现的材料和证据还助力公安机关，实现重庆首例应用科技手段打击黑产证明材料造假。

未来，蚂蚁消金和重庆大学将继续深化在反欺诈联合建模、AI 生成技术等领域合作，探索对新型作假手段的提前感知，进一步丰富完善欺诈检测技术。

长期来看，在利用数字技术将业务模式嵌入新市民、乡村振兴、消费者保护等课题的过程中，持牌消金公司们不仅获得了新的增量空间，拓展了商业模式边界，还实现了平台增长和社会价值的统一。

电商消费金融系统及解决方案是互融云推出的一款基于消费金融细分领域的场景化、定制化的高端行业解决方案。平台充分满足资金端、金融机构、需求端等多端合作机制，从不同的立场和角度为上述利益相关合作方定制研发相应的综合业务管理系统或平台，完整地为线上和线下客户群提供优质便捷消费金融服务，从而为投资者、机构商家和消费金融公司赢得相应的回报。

互融云消费金融产品系列包括：

√ 电商消费分期系统

√ 医美分期系统

√ 租房分期系统

√ 家装分期系统

√ 教育分期系统

√ 旅游分期系统

√ 汽车分期系统

本文标题【消费金融走过第一个十年 从行业变迁看未来发展】

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