消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。它以消费为目的，一般指机构或企业为个人提供的、以日常消费（不包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的小额贷款产品和金融服务。消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短（一般在1-12个月）等特点，流程简便、申请材料要求简单、到款迅速。

随着中国银行业迈入高质量发展阶段，相关机构正提速布局零售银行转型，打造可持续增长的未来经营模式。而消费金融作为零售业务增利创收的重要引擎，正面临经济复苏节奏的不确定性、监管环境的趋严、市场竞争的白热化等多重挑战。“中国消费金融高增长时代已接近尾声，市场已迈入‘以客户渗透缓慢增长，单客价值提升为主’这一特征明显的存量经营时代。”波士顿咨询公司（BCG）董事总经理、全球资深合伙人何大勇强调，如何驱动消费金融的未来增长并制胜存量经营时代，已成为业内亟待解决的关键问题。

“消费金融不仅仅是一个产品种类，更是一套完整的经营体系，营销、产品、风控、运营、组织等缺一不可，”BCG董事总经理、全球合伙人谭彦表示，“金融机构的消金能力与竞争力恰恰是由这些要素中的短板所决定的，因此整个商业模式的体系化建设即成重中之重。”

BCG最新发布的研究报告《守正创新，行稳致远——消费金融“智胜”之道》，总结了国内外领先机构的成功实践经验，提出“DOUBLE”增长引擎，通过五大支柱助力三大核心客群经营，驱动金融从业机构“智胜”消费金融市场。

当前，中国消费金融市场从“跑马圈地”的“野蛮生长”时期渐渐进入“成熟稳进”的“精耕细作”阶段，四大关键趋势正塑造市场的未来。首先，在监管政策收紧的环境下，消金行业玩家和客群在持续整合与收敛；其次，渠道、场景、生态建设三驾马车齐头并进；再次，基于多元数据的风控模型和数字化能力成为了竞争胜负手；最后，不良攀升成为增长主要掣肘的同时也带来了新的业务机遇。新发展时期的市场趋势与特点，对金融机构的营销、产品、运营和风控等全方位能力都提出了更高要求，消费金融业务对银行零售转型的重要性也不言而喻，从业机构需紧跟行业发展走势，在精细化、特色化、数字化上多下苦工。

据BCG预测，未来五年中国消费金融市场增速将在7%左右，到2027年消费金融总规模达到25万亿元。显然，中国消费金融市场的客户群数量和渗透基本见顶，而存量客户信贷规模上涨将成为市场增长的“发动机”。因此，从业机构有这样几个机遇点需要把握：深耕存量客户全生命周期价值；强化系统化、自动化、数字化风控能力，试水下沉市场；提早布局年轻客群，把握此类客群自身成长带来的新增机遇。

BCG团队的分析结果显示，当前中国消费金融市场主要可划分为三大客群：第一类为年利率6%以下的优选客群，市场竞争已进入“红海”阶段；第二类为年利率7%~16%的次优客群，具有优质资产的银行正在探索此类下沉客群；第三类是年利率17%~24%的大众客群，目前是消费金融公司、小贷公司的主战场。

“DOUBLE模式建议消费金融从业机构针对不同客群采取差异化战略，以精细化、集约化的方式经营优选客群，以风险量化、营销专业化、产品多元化的方式经营次优客群，以贷前风控智能化、贷中贷后体系化的方式经营大众客群。”谭彦说道，“与此同时，要持续建立起全渠道运营、创新特色产品方案、全面优化客户旅程体验、促进生态化协同联动、提升数字化风险管控等五大运营支柱，制胜消费金融市场。”

金融机构打造体系化的消费金融经营能力，还应根据自身战略定位与资源禀赋，明确不同的聚焦方向。举例来说，对于大型银行而言，目前消费金融业务是对零售业务的有力补充，但往往不具备较高优先级。因此，更应注重利用数字化工具精准挖掘、定位存量客户，推动消费金融业务端到端客户旅程重塑与优化，探索创新产品与生态建设，将消费金融业务转为“战略堡垒”。

“对于中小型银行而言，探索下沉市场与客群成为必然，因而需要打造‘能力圆桶’。”BCG项目经理，消费金融专家王争补充说，“以风控为例，一方面回归风险本质，基于客户物理、行为特征，构建战略型客群细分框架和战略，做牢优质客户基本盘；另一方面，持续打造下沉客群风控能力，强化外部数据引入，构建宽进严出、高频迭代的贷中智能风控能力等。”

谈及消费金融行业所面临的种种挑战，何大勇表示，“挑战虽有，但机遇与之并存。未来，消费金融仍能持续为金融机构‘焕活造血’。消费金融从业机构应当持续修炼内功，在DOUBLE增长引擎的助力下搭建行业领先的运营模式，实现利润的持续突破。”

消费金融系统及解决方案是互融云推出的一款基于消费金融细分领域的场景化、定制化的高端行业解决方案。平台充分满足资金端、金融机构、需求端等多端合作机制，从不同的立场和角度为上述利益相关合作方定制研发相应的综合业务管理系统或平台，完整地为线上和线下客户群提供优质便捷消费金融服务，从而为投资者、机构商家和消费金融公司赢得相应的回报。

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本文标题【驱动消费金融的未来增长 制胜存量经营时代】

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