消费金融是指消费金融公司向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。它以消费为目的，一般指机构或企业为个人提供的、以日常消费（不包括住房和汽车消费贷款）为主要需求的小额贷款产品和金融服务。消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短（一般在1-12个月）等特点，流程简便、申请材料要求简单、到款迅速。

消费金融正成为金融科技渗透最深入的领域之一，这在2023年已经得到证实。在回答“今年公司战略、业务发展有哪些新的进展和突破”这一问题时，接受《金融时报》记者采访的消费金融公司都提及一个关键词——科技。那么，2023年消费金融公司的科技投入力度有多大？运用在何处？将来如何进一步提升消费金融业务的质效？

半数以上公司实现全流程线上模式

据不完全统计，目前约有20家消费金融公司实现了消费信贷服务的全线上数字驱动模式，比2022年数量进一步增加。该模式的主要特点是信贷全流程线上化办理、贷款审批自动化决策，且可提供“7×24”小时金融服务。要做到这一点，离不开科技的有力支撑。

专利成果是科技投入与研发投入的直接体现之一。零壹智库的数据显示，截至2023年9月19日，在31家持牌消费金融公司中，有22家合计公开披露了1962件专利。其中，马上消费金融公司公示的专利为956件，占行业总量的48.8%，居行业首位。据《金融时报》记者了解，截至2023年12月末，马上消费已累计申请专利超1600件，自主研发1000余套核心技术系统，累计研发投入已超30亿元。

科技投入具体用到何处

“消费金融公司以新质生产力为重要抓手，赋能消费信贷的贷前、贷中、贷后全周期，逐步打造从营销获客、用户运营、风险管理至资产管理的全流程智能化体系。期间，消费金融公司积极借助数字风控技术对信贷资产池、资产包的整体风险开展防控，建立风险收益模型，权衡风险上下限，做到合理精准防控风险。”马上消费金融公司副总经理孙磊说。

“我们公司是国家级高新技术企业，始终将金融科技研发作为核心能力，围绕用户使用场景，打造全流程数字化运营系统，重点打造数字风控、数字资管、数字运营等能力。”海尔消费金融公司副总经理韩祥永介绍，2023年公司科技投入超两亿元，科技研发投入每年增长率在30%以上，拥有自研系统200余个。

提升App活跃度是关键

记者了解到，消费金融公司主动加快自身数字化建设进程，消费金融公司App是窥见其科技运用的可视化窗口之一。根据零壹智库统计，截至2023年6月30日，在已开业的31家持牌消费金融公司中，有27家公司一共上线了42款App，与2022年同期相比增加了9款。从App活跃度表现看，马上消费金融公司旗下的安逸花App以及招联金融App位居前两名。

消费金融公司注重提高公司自身App活跃度的其中一个原因在于线上流量的竞争。据业内人士介绍，近年来，消费金融公司对流量的争夺日趋激烈，这也倒逼消费金融公司加强产品自主创新能力，以持续获得客户青睐。

在谈及2023年获客的主要变化时，韩祥永表示，公司全力打造“够花”信用消费品牌，打造年轻人喜爱的信用借款App。为强化与年轻用户的交互，还提出“理想青春 要够花”的品牌口号，以更加科技化、年轻化的金融产品服务年轻群体。

“我们一方面加强与头部互联网机构合作，另一方面加快自有App、公众号等线上获客方式建设，更好地践行了消费金融的普惠性，契合消费金融小额、高频、分散化、期限短的特点。从2020年确立目标至今，公司线上资产占比超过50%，转型取得实质性的突破。”中银消费金融相关负责人表示。

孙磊认为，提高科技水平对于消费金融公司提高业务自主性、增强竞争优势具有重要意义。例如，利用技术手段优化产品设计、提高运营效率、提升风控水平、构建消费金融生态、打通征信验证渠道等，打造出不依靠第三方流量、能够自主获客、覆盖用户全生命周期的智能管理体系。

数字化进度各不相同

2023年，大多数消费金融公司借助大数据、云计算等数字技术，成功打破物理网点地域局限，服务半径迅速扩大，客户体验逐步优化，运营效率逐步提升，数字科技与金融业务融合程度持续深化。

在业内人士看来，数字化、线上化是消费金融行业的发展方向，但各家消费金融公司受限于资源、能力等各方面条件，数字化进度各不相同。有消费金融公司表示，目前，传统线下业务发展遇到困难，但公司坚持“线上+线下”双轮驱动，锁定线上化转型目标，坚定推进数字化转型。

目前，一些消费金融公司除了自主研发构建覆盖消费金融业务全流程的核心技术系统外，已经开始布局技术输出。

小米消费金融公司相关负责人表示，2023年，小米消费金融完成了金融科技服务能力输出业务流程建立及团队搭建，基本具备了系统输出的能力，初步实现数个对外合作项目。接下来，将继续坚持把金融科技能力建设作为公司的战略方向。

着眼未来，韩祥永表示，围绕“够花”品牌，将专注于自营能力建设，同时，在专利申请、新技术研发、人才引入等方面加大投入，为用户提供更好的数字化信贷服务。

孙磊认为，数字科技是兼顾服务长尾客户与实现可持续发展的有效手段。公司将积极布局大数据、区块链、生物识别、人工智能、云计算五大领域，依靠科技化、数字化支撑，构建牢固的“数字底座”，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。

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本文标题【消费金融正成为金融科技渗透最深入的领域】

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