小额贷款在金融中发挥着重要作用，能够为中小微企业、农村和贫困地区的农民和个体经营者提供融资支持，促进经济增长、缓解贫困、减少就业压力等方面均有着显著的作用。

小微信贷业务离不开政府与银行的支持。近年来，我国出台各种政策支持小微企业发展，监管部门高度重视银行的小微业务，其中监管评价覆盖了商业银行小微信贷投放、体制机制建设、重点监管政策落实等多个方面。银行业为满足政策和监管方面的要求，不断加大小微企业的金融服务力度，制定更加灵活和适应小微企业需求的信贷政策，包括降低贷款门槛、简化审批流程和提供更有竞争力的利率等。谢欣、王剑和刘子昂三位专家认为，为进一步帮助小微企业走出融资困境，我们需要考虑过去所留下来的经验，结合当今时代的特点，积极探索线上和线下相结合的模式，加大对小微信贷业务的投入与支持。

因地制宜，发挥比较优势

三位专家分析了不同类型银行的特点，提出应采取不同的策略来开展小微信贷业务。

大型银行具有广泛的客户基础，但线下人员有限，难以深入服务客户群体，客户黏性也相对较低。因此，大型银行应充分发挥自身资金成本低、成本控制能力强的优势，加大线上服务的拓展力度，以标准化的线上化服务为主，仅对于部分额度较高、复杂性客户可线下触达验证，充分挖掘市场潜力，提供更安全、高效的小微金融服务。

中小银行在开展小微信贷业务时，不宜完全依赖线上模式，应采用线上线下结合的业务模式。中小银行可以利用本土化优势，在本地客户群体中发挥主力军的作用。可以通过线下渠道与客户建立更紧密的联系，获得各类非标准化的软信息，提供更加个性化的服务，加强客户关系的黏性。

对于一些区域性小型银行而言，由于地域限制，大数据技术在某些地区的数据收集准确度和可靠性可能受到影响。在这种情况下，不能忽视线下模式的优势。基层业务员可以利用线下模式提高对小微企业信息的收集效率，并对获取的相关信息进行更系统、更准确地处理。这样，在根据经验分析客户的还款能力和还款意愿时，可以做出更准确的授信决策。

注重软硬信息的结合

通过精准的客户画像来提升审批质效

小微客户相对于大中型客户，借款人社会信用基础较为薄弱，“硬信息”财务信息失真度较高。专家们认为，利用数据挖掘与数据分析的技术，就可以利用大量曾经难以获取的软信息。软信息可以提供关于客户经营状况、行业走向、行为品行等方面的资料，与硬信息结合可以更好地评估客户信用风险。通过注重软硬信息的结合，可以更全面地了解客户的真实情况，减少误判和风险。软信息可以弥补硬信息的不足，了解借款人生活习惯、贷款态度、家庭状况、金钱观及工作与收入等，能深入揭示客户的还款能力和稳定性，从而更准确地判断客户的信用状况和还款能力，避免向高风险客户发放贷款，从而优化资金利用效率，提高资金的回笼率。同时，软硬信息的结合也可以提高审批的效率，减少不必要的审批时间和成本。充分利用软硬信息，可以减少不良贷款的发生，提高审批的效率，可以实现更准确、高效和安全的信贷业务，为企业和机构带来更多利益和长期发展的机会。

探索社区化、网格化管理

通过批量化逻辑降低成本

为了解决小微信贷运营成本较高的难题，近些年很多中小银行都在积极探索社区化、网格化经营模式，绘制营销地图，将行政村、社区、街道、商圈、专业市场等区域分为若干网格，将每一位潜在客户纳入网格化服务体系，通过整合网格内客户的集群信息，分片分区域落实到每个客户经理，明确职责和分工，避免出现重叠和空白，实现批量化获客、精细化管理，提高网点的点均产能。

三位专家认为，这种零售业务批量做的逻辑，不鼓励对单客进行游击战，鼓励在网格内通过关键人，借力营销活动进行批量式营销，通过深耕模式下对客群进行分层管理，普访与精访相结合，深挖洞、广积粮，一定程度上可以缓解一部分小微信贷领域这种劳动密集型的模式的产能瓶颈。有些深耕社区的特色经营模式，还可以带动综合化营销，派生出其他中间业务和收入，力求达到较高的客户覆盖率和收益。

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本文标题【如何加大对小微信贷业务的投入与支持】

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