不良资产是指不能正常参与资金周转的资产，主要是不良贷款和不良投资，以及非金融企业的不良资产和政府的不良资产。这些资产在会计科目中表现为坏账，包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等。对于银行而言，不良资产主要是指不良贷款，即银行发放的贷款未能按预先约定的期限和利率收回本金和利息。对于企业而言，不良资产则是指企业尚未处理的资产净损失和资金挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。这些不良资产会为企业带来潜在的损失，需要及时处理和优化。

临近岁末，银行业正加速出清不良资产包。

《国际金融报》记者梳理发现，12月的前两个工作日，包括建设银行、交通银行、浦发银行、大连银行、甘肃泾川农商行在内的10家银行及其分支机构上架了21份不良资产包。此外，年内中小银行的不良资产处置力度明显增强，银登网新开立账户中近半数为农商行、村镇银行和农村信用社。

受访专家指出，在净息差下行、有效信贷需求不足等多重压力下，中小银行面临着更大的资产质量压力，加速出清存量不良成为化解中小银行风险的重要手段之一。在转让中，银行需要根据各类手段的不同特征及自身转让需求进行综合决策。

加速出清不良资产

12月3日，浦发银行呼和浩特分行、大连银行等多家机构在银行业信贷资产登记流转中心官网（下称“银登网”）发布了不良贷款转让公告。公告显示，多笔涉及制造业、个人消费及经营性贷款的资产包将于本月中旬开始竞价。截至当日16时，12月3日披露公告涉及的未偿本息总金额已超5亿元。

《国际金融报》记者梳理不良资产转让公告后发现，仅12月以来的两个工作日，已有大连银行、中信银行、建设银行、甘肃泾川农商行等10家银行其及分支机构发布了21份转让公告。未偿付本息金额最大的一单来自建行辽宁省分行，这笔来自房地产业的不良贷款金额约为5.49亿元。

事实上，不良贷款转让正在整体加速。从银登网公开的统计数据来看，近两年来，不良资产转让业务量每年都呈现出逐季度增加的趋势。去年四季度，不良资产转让业务的未偿付本息金额全年最高，达到630.6亿元，而这一指标在今年三季度已经达到645亿元。此外，与去年同期相比，今年三季度不良资产转让业务的单数和体量均增长超过50%。

作为主要的出让方，国有行、股份行和地方商业银行今年三季度未偿本息转让成交规模合计543.4亿元。其中，股份制商业银行份额最多，累计达375亿元。

“今年三季度，商业银行不良贷款转让业务成交的总金额大幅增长，一是银行机构不良贷款高效处置的需求有所提升，二是前期不良贷款转让试点情况较好，机构更倾向于选择通过此类途径来实施处置，三是不良贷款转让试点参与机构名单仍在持续扩容，有更多机构加入到公开处置不良的行动中来。”素喜智研高级研究员苏筱芮在接受记者采访时表示。

而随着不良资产处置试点工作的推进，转让业务的规范程度也在不断提高。

11月29日，银登网发布公告称，由银登中心起草的《不良资产转让业务主协议》（下称“主协议”）正式向市场机构公开征求意见，将对不良资产转让涉及的核心要素进行规范定义，对业务主要流程环节涉及的有关事项进行约定。

“主协议作为范本文件，有助于明晰交易双方的权利、义务和责任。”苏筱芮直言。

此外，11月11日，国家金融监督管理总局印发《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》，拓宽了金融不良资产收购范围，进一步规范了不良资产业务流程。

中小银行积极行动

值得关注的是，近两年来，中小银行对不良资产转让的力度明显增强。在银登网公布的已开立不良贷款转让业务账户机构统计表中，年内共有104条开立记录，其中47条的开立主体为农商行、村镇银行和农村信用社。

惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超指出，在面临息差下行、有效信贷需求不足、房地产及相关行业资产质量风险持续暴露等多重压力下，中小银行特别是弱资质地区的中小银行面临着更大的资产质量压力。

国家金融监督管理总局发布的商业银行主要监管指标显示，三季度末，商业银行不良贷款率与上一季度持平，为1.56%。其中，城商行与农商行的不良率分别为1.82%和3.04%，高于行业平均值。

徐雯超告诉记者，地方中小银行的经营与当地的经济发展、产业特色高度交织，部分中小银行所在地区经济实力相对偏弱，并且正在经历较大程度的产业结构调整，当地房价下跌程度、居民收入前景出现一定程度的恶化，同时地方融资平台的债务风险也更为突出，直接导致本地中小银行的经营压力。在这一背景下，中小银行加速出清存量不良资产，应监管要求，积极防范化解金融风险。

展望未来银行业的不良贷款率走势，徐雯超指出，中短期内，个人按揭不良率不会显著上升。

“消费贷、信用卡方面，预计不良新生成或将继续维持高位，后续取决于整体经济、就业前景以及居民收入的恢复情况。而在个人经营贷方面，小微、个体工商户开始出现还款能力的边际减弱，同时也存在一部分个人经营贷违规流入楼市的问题，后续资产质量风险或开始暴露。”徐雯超表示，“值得注意的是，监管在9月发布了《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》，鼓励金融机构做好小微客户的续贷工作，并允许商业银行对部分优质续贷客户不下调风险分类，或将一定程度上避免相关风险的集中暴露。”

“目前银行机构采取不良转让试点的方式多样，包括不良资产转让试点、不良ABS（资产证券化）、不良收益权转让等，银行需要根据各类手段的不同特征及自身转让需求进行综合决策。”苏筱芮建议道。

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本文标题【年末银行业正加速出清不良资产包】

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