在快速变化的消费市场中，消费金融如同一股不可忽视的力量，正深刻地影响着每个人的日常生活。它不仅仅是一种金融服务模式，更是连接消费者与梦想生活的桥梁。通过提供灵活多样的信贷产品、便捷的支付解决方案以及个性化的金融服务，消费金融让消费变得更加自由、高效与个性化。在这个物质丰富、需求多元的时代，消费金融以其独特的魅力，正逐步渗透到我们生活的方方面面，成为推动经济增长和社会进步的重要力量。

消金公司一边面临贷后与逾期风险，一边面临获客增长的压力。在当前环境下，这两者其实是有一定冲突的，消金公司必须在获客增长与风控稳健之间维持平衡。在此情况下，部分消费金融公司一边批量转让不良贷款债券，一边轻装上阵；另一方面，部分消费金融公司则通过发行债券来优化资金结构和降低融资成本。

中国经济时报记者日前注意到，中银消费金融（以下简称“中银消金”）将以公开竞价方式向有资质的资产管理公司批量转让16980笔个人不良贷款债权，主要为个人消费贷债权。这批债权的本息合计近25亿元，其中，本金为12.4亿元，息费为12.3亿元，垫付费用1646.21万元。该资产包覆盖川渝、云贵、河南、山东、山西、辽宁、福建等地区，债务人平均年龄46岁，预计2024年12月上旬竞价。

不仅如此，近期还有捷信消费金融公司、招联消费金融公司、北银消费金融公司等多家消费金融公司发布了不良贷款转让信息。

11月14日，捷信消费金融（以下简称“捷信消金”）在银登中心发布了2024年第四期个人消费贷款不良资产项目的拍卖信息，涉及本息共计13.46亿元。资产包以4900万元的起拍价出让，仅为原值的0.36折。

截至目前，已有10余家消费金融公司在银登中心挂牌转让个贷不良资产包的资产总笔数超过200万笔，未偿本息接近200亿元。其中，中银消金、招联消金、北银消金3家未偿本息金额以及转让期数位居前三名。中银消金今年已发布超过60期个人不良贷款转让公告，未偿本息约100亿元。招联消金在今年10月连发四期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目，未偿本金总额达21.54亿元。

据业内人士分析，消金公司面临不良率上升和贷后管理的压力，资产质量承压。一些公司在营收下滑并不显著的情况下，净利润大幅下滑，很大一部分原因是不良贷款率上升导致增加拨备，侵蚀了利润。此外，在行业降低利率的大势下，线上投放成本增高，又增加了机构的经营压力。

面对不良资产，除了加速转让，各家消金公司多管齐下，比如，严控增量、提升准入门槛，一些机构加大自营催收人才招聘以及强化催收外包机构协作。例如，宁银消费金融等机构2024年3月至9月，短短半年内公示的合作催收机构数量呈现翻倍式增长。

除了转让不良之外，消费金融公司还通过发行资产支持证券（ABS）和金融债来优化资金结构和降低融资成本。11月29日，根据中国货币网公告，浙江宁银消费金融股份有限公司（下称“宁银消金”）计划在全国银行间债券市场公开发行2024年第一期金融债券。本期债券的基础发行额度为10亿元。

自11月以来，消费金融领域融资表现活跃。经济观察报根据公开数据统计发现，2024年以来，已有9家消费金融公司发行489亿元金融债，6家持牌消费金融公司发行198.5亿元ABS，票面利率全部在3%以内。

11月27日，南银法巴消费金融有限公司（下称“南银法巴消金”）与海尔消费金融有限公司分别成功发行了15.36亿元和20亿元的个人消费贷款ABS。同日，杭银消费金融股份有限公司在银登网上发布消息称，已成功转让6.67亿元信贷资产收益权。

此外，在11月份，河南中原消费金融股份有限公司（下称“中原消金”）成功发行了15亿元ABS，湖南长银五八消费金融股份有限公司也发行了7.42亿元ABS，马上消费金融股份有限公司发行了10亿元的金融债券。

当前金融市场融资成本逐步下降，助推了消费金融公司的融资热潮，这也给消费金融公司优化贷款利率提供了机遇。以中原消金为例，其2024年第四期个人消费贷款ABS的入池资产加权平均年化贷款利率已下调至18.67%，较第三期的20.66%显著降低。这反映了国内利率下行的趋势，为消费金融公司在降低贷款成本上提供了调整空间。

在ABS市场，中原消金今年发行的四期ABS产品的优先A档票面利率分别为2.50%、2.30%、2.05%和2.04%。此外，南银法巴消金2024年第二期ABS优先A档票面利率已低至2.00%，创今年消费金融公司ABS发行利率新低。

在金融债券市场，招联消费金融公司今年以来已成功发行六期金融债券，票面利率依次为2.55%、2.50%、2.50%、2.48%、2.10%和1.99%。这些数据表明，消费金融公司正通过多元化融资渠道，有效降低融资成本，进而有望进一步优化贷款利率，提升市场竞争力。

中信消费金融有限公司董事长李如东日前在该公司“有期贷”产品发布会上指出，消费金融业已步入“精耕细作”的存量经营时代，并呈现出四个特征：一是更加注重场景化的精准服务；二是更加注重数字化的智能风控；三是更加注重精细化的用户运营；四是更加注重规范化的消费者权益保护。

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本文标题【消费金融公司多举措优化资金结构】

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