不良资产是指不能正常参与资金周转的资产，主要是不良贷款和不良投资，以及非金融企业的不良资产和政府的不良资产。这些资产在会计科目中表现为坏账，包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等。对于银行而言，不良资产主要是指不良贷款，即银行发放的贷款未能按预先约定的期限和利率收回本金和利息。对于企业而言，不良资产则是指企业尚未处理的资产净损失和资金挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。这些不良资产会为企业带来潜在的损失，需要及时处理和优化。

临近年末，商业银行不良资产处置按下“快进键”。

12月5日，中国银行和北京银行先后在银登网挂牌转让不良贷款。《金融时报》记者注意到，12月以来，包括交通银行、建设银行、中信银行、招商银行等多家银行挂牌转让不良贷款，涉及个人消费及经营性贷款项目等。

数据显示，截至2024年三季度末，商业银行不良贷款余额3.4万亿元，商业银行不良贷款率为1.56%，较上季末基本持平。

个人不良贷款方面，以中信银行为例，其公示了一项个人消费及经营性贷款转让项目，共计889笔，未偿本金总额约0.79亿元，转让方式为线上公开竞价，起始价约0.087亿元，加价幅度5万元，起始价是未偿本金的1.1折。

“年底往往是不良资产处置的冲刺阶段，银行机构加大力度完成不良处置相关目标，为来年‘轻装上阵’奠定基础。”中国银行研究院研究员叶银丹表示。

实际上，银行加速处置不良资产从今年三季度就已经开始，“全员清收不停歇”“多措并举清不良”成为不少银行下半年的重点工作。

银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）披露的数据显示，今年三季度，挂牌转让的不良贷款未偿本息及项目数均较上年同期显著增加。

进入四季度后，10月初至11月末，商业银行不良贷款转让公告达到近200条，平均每天约有3个不良贷款项目被挂牌转让，较上年同期出现明显增长。特别是中小银行正加快开展不良贷款转让业务。银登中心公布的数据显示，截至目前，已有982家机构开立了不良贷款转让业务账户，较9月份公布的统计表增加了24家，其中，16个新增账户为城商行、农村中小银行所开立。

专家分析认为，中小银行面临着更大的资产质量压力，加速出清存量不良资产成为化解中小银行风险的重要手段之一。在转让中，银行需要根据各类手段的不同特征及自身转让需求进行综合决策。

中国银行研究院研究员杜阳在接受《金融时报》记者采访时表示：“通过加大不良资产处置力度，银行可以及时化解潜在风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，保证金融服务实体经济的可持续性。”

值得关注的是，从处置的不良资产类型来看，以个人消费及经营性贷款、信用卡透支等为主。10月以来，涉及商业银行的不良贷款转让公告达210余条，被转让的不良资产近半数为个人消费及经营性贷款。

“今年以来，在银行整体资产质量保持相对稳定的同时，受多种因素影响，零售贷款的不良资产风险呈现上升趋势，尤其是信用卡、个人消费贷、个人经营贷等成为零售贷款不良资产管控的重点领域。”国盛证券金融行业首席分析师马婷婷表示。

江苏银行11月28日发布的个人不良贷款转让项目公告显示，包括44.33万笔资产均为信用贷款，涉及9万余户借款人，未偿本息总额为20.37亿元。个人不良资产包采用线上公开竞价方式转让，起始价低至1.58亿元，不足未偿本息总额的一折。

11月13日，广州农商行发布公告，拟转让债权资产，转让资产的本金约118.61亿元、利息合计约26.72亿元，代垫司法费用合计约0.59亿元，债权金额合计约145.92亿元。所转让资产主要行业分布包括房地产业、批发零售业等。

“从微观层面来看，银行需要通过多元化的不良资产处置手段对信贷资源配置进行调整，将资源投向关键领域和薄弱环节，聚焦国家战略支持的优质行业，提高资金使用效率。同时，高效处置不良资产也是提升盈利能力的重要基础。”杜阳表示。

值得一提的是，11月底，国家金融监督管理总局发布《金融资产管理公司不良资产业务管理办法》，不仅扩大了金融资产管理公司（AMC）可收购的金融不良资产范围，细化了管理流程，还强调了风险防控与合规经营的重要性。

业内人士表示，银行加速处置不良资产也是为了响应监管号召。“未来，商业银行将通过催收、协议处置、借新还旧、实现担保物权、法院诉讼、不良资产转让以及贷款损失税前扣除等更加多元化、市场化的方式处置不良资产，实现高质量发展。”杜阳表示。

同时，专家认为，不良资产处置也需要关注两方面挑战，一是不良资产处置过程中存在较高的风险，金融机构需要加强内控合规建设和全面风险管理，以确保资产处置过程中的合法合规和安全性；二是不良资产处置市场存在信息不对称问题，要准确地评估资产的实际价值。

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本文标题【商业银行加速处置不良资产】

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