不良资产是指不能正常参与资金周转的资产，主要是不良贷款和不良投资，以及非金融企业的不良资产和政府的不良资产。这些资产在会计科目中表现为坏账，包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等。对于银行而言，不良资产主要是指不良贷款，即银行发放的贷款未能按预先约定的期限和利率收回本金和利息。对于企业而言，不良资产则是指企业尚未处理的资产净损失和资金挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。这些不良资产会为企业带来潜在的损失，需要及时处理和优化。

2024年最后一个月，金融机构不良资产处置进一步加速。

银登中心显示，12月以来，中邮消金、中银消金、湖南长银五八消金、内蒙古蒙商消金等多家消费金融公司接连在其不良贷款转让专区上架约25期不良贷款资产包，涉及未偿本息总额合计达92.81亿元。

整体来看，上述不良资产包的转让价格均远低于账面价值，部分“折扣”甚至低至0.2左右。其中，如中邮消金未偿还本息总额合计高达71.7亿元的四期不良贷款项目起拍价仅为1.5亿元，而长银五八消金的5.25亿元不良贷款起拍价仅为2283万元。

在业内专家看来，这类不良资产转让价格与逾期时间等因素有关，部分贷款回收难度和不确定性较大，同时也反映了市场对于不良资产的谨慎评估和低预期，以及消费金融公司经营压力。考虑到贷后压力，一些持牌消金已经在贷前端收紧准入，从源头规避价格走低等情况。

消金公司密集转让不良贷款，部分项目折扣率低至0.2

财联社记者梳理发现，上述消金公司所处置的不良贷款主要集中于个人消费贷款，其中部分不良贷款逾期时间相对较短，仅有不到3个半月，但整体转让起始价较未偿还本息总额可打1.5折左右；同时，也有部分不良贷款逾期时间高达3、4年之久，转让价格折扣率更是可低至0.2左右。

具体来看，12月初，中邮消金连发4期个人不良贷款转让公告，未偿本息总额合计高达71.72亿元，涉及35.62万户借款人。从价格来看，四期不良资产包转让起始价总和仅为1.52亿元，相较整体未偿本息约打0.22折。从逾期情况来看，上述每期不良贷款项目的加权平均逾期天数均超过了1000天，四期平均约为1335天。

随后，中银消金更是接连发布19期个人不良贷款转让项目公告，不过相对来说平均额度较小，整体未偿本息总额合计为13.23亿元，共涉及9943户借款人。

其中，中银消金第44期、第61期及第63期不良资产包为重新挂牌，加权平均逾期天数均在1500天以上，合计起始价较未偿本息总额打0.22折为2462万元。相较之下，其余16期不良资产包的加权平均逾期天数则均只有102天，合计起始价约打1.52折为3276万元。

此外，还有长银五八消金、蒙商消金也先后各发布一期个人不良贷款转让项目公告，未偿本息总额分别为5.26亿元、2.62亿元，涉及借款人户数分别为4956户、45800户。

从逾期情况及价格来看，长银五八消金该期不良资产包加权平均逾期天数为903.86天，转让起始价约打0.43折为2283万元；蒙商消金该期不良资产包逾期天数为1126.03天，转让起始价约打0.54折为1402.3万元。

持续加大不良资产处置力度，贷前端收紧准入以防贷后压力

值得一提的是，据银登中心《2024年三季度不良贷款转让业务统计》，三季度逾期3-4年的个贷资产包平均折扣率为3.8%。相较之下，上述几家消费金融公司此次所挂牌的不良贷款项目转让起始价的折扣率远低于市场平均水平。

对此，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉财联社记者，消费金融公司敲定这类资产起始价时，考量的因素与贷款业务基本属性有所关联。例如，逾期时间越长，回收的可能性越低，故价格也会产生更大折扣；以及件均越大，同样也会影响到回款效果等。

“这一方面反映了市场对于不良资产质量的谨慎评估和低预期；另一方面，也是消费金融公司为了快速剥离不良资产，减轻资产负债表压力的表现。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示。

他指出，消费金融不良资产主要来源于个人消费贷款逾期等情况，相关借款人可能存在信用风险高、还款能力差等问题，其回收难度和不确定性较大。同时，相较传统金融机构，消费金融公司的贷款抵押物相对较少，部分抵押物可能难以变现。此外，临近年关，消费金融公司不良资产处置需求也较为迫切。

实际上，今年以来，消费金融公司不良贷款处置力度持续加大。银登中心数据显示，今年一季度，消费金融公司不良贷款转让金额为18.9亿元，第二季度为46.3亿元，第三季度未偿本息成交规模已达99.3亿元，仅次于股份制银行和国有大行。

在苏筱芮看来，年内消费金融行业加速“甩包袱”，一方面体现出消费金融公司基于新增不良规模，对高效处置不良资产拥有内生需求；另一方面，不良贷款转让试点参与机构名单仍在持续扩容，年内不断有持牌消金加入到公开处置不良的行动中来。

“以不良资产转让试点为代表的公开不良处置手段，正越来越受到消费金融公司的青睐，有助于提升不良处置效率，并将更多精力、资源放在贷前中环节的获客、运营及风控业务上，从而促进消费金融行业健康、长远发展。考虑到贷后压力，一些持牌消金已经在贷前端收紧准入，从源头规避价格走低等情况。”苏筱芮称。

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本文标题【消金公司持续加大不良处置】

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