任何新兴行业的兴起，随着各方逐利人群的加入和增多，总会出现各种各样的乱象，这种现象不仅多样，也是行业发展初期的必然过程。下面简单梳理一下。

消费金融行业过于浮躁

过去两年，不少传统金融机构、电商巨头也纷纷加入分食消费金融市场的蛋糕。以广州地区为例，除了中邮消费金融公司以外，目前广州农商行也在筹备组建消费金融公司。此外，在去年网贷新规意见稿落地后，大量互联网金融平台涌入消费金融行业。但事实上，进入者多并不意味着消费金融行业无门槛。第一个门槛就在于对人的管理，行业从业人员的道德水准问题是很重要的一环；另一个门槛是对平台的管理能力，涉及到对消费金融本身认识的问题。事实上，消费金融行业的本质还是金融，前几年也发生了不少持牌的大型消费金融公司被套现的现象，现在这类现象还在继续发生，这说明这个行业还是太浮躁。

新进入者如何做好消费金融，挑战在哪？“新进入的消费金融公司不仅要面对传统金融机构对线下消费金融的拓展，还要面对互联网巨头带来的压力”，业内人士表示，在做消费金融产品时，另外还面临线上和线下的选择，做线下的成本高，而做线上面临征信、大数据的不完善。没有自己的线上交流场景，发展也有很多的限制。

确保消费真实性是重点

消费金融市场的参与者众多，一方面是用户需要找到合适的产品，另一方面机构也需要找到优质的目标客户。因此，消费金融与消费场景紧密结合的重要性日益凸显。

据调研机构发布的家装、旅游、汽车、3C、现金贷五大场景消费金融平台排行榜中可以发现，由于消费场景不同，服务人群在职业、年龄和涉及行业上必然存在差异。如何在一个细分行业里做好消费金融？消费金融公司向多场景发展是一个必然趋势吗？

某业内人士表示，深耕于个别领域、个别行业，可以积累大量的行业人脉和经验，这是专攻单一场景的好处。“消费金融的风控关键在于保证消费真实、场景真实。以家装场景为例，家装场景是个非常复杂的消费场景，特别是资产属于非标资产，因此如何做好评估、定价是关键。一定要坚持做真实消费、真实场景，才能防范欺诈，保证公司健康运营。”在其看来，任何细分行业、细分场景，都会出现套现甚至骗贷的产业链，这是行业现状。因此，对场景、消费真实性的把握能力，决定了公司能在消费金融行业走多远。

行业联盟亟待建立
在专业人士看来，去年以来，行业频频被爆裸条、裸贷、暴力催收等种种乱象，影响到了行业形象。但总体来看这些还是属于个别案例。正规的消费金融公司应当守住底线，做合法合理、对经济发展有好处的生意。行业有序发展离不开公司合法经营的自觉，此外，市场各方应要形成合力，各家公司既是竞争关系也是合作关系，单纯恶性竞争不利于行业发展。

特别需要注意的是消费金融行业正共同面临一人多借、多头授信问题。这种情况，破解之道一方面是央行要扩大征信系统的开放范围，但预计将限于持牌消费金融机构；另一方面则是通过行业共建进一步完善征信，机构间可以建立征信信息共享机制，实现共赢。企业也要和违法犯罪行为作坚决斗争，才能保证自身的健康运营，最终共建行业健康有序发展的环境。

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