据不完全统计，目前国内具有网络小贷（或称互联网小贷）资质的企业已经达到80家左右，这一数量还在快速增长中。

另一方面，随着网贷新规的落地，网贷平台数量在快速下降中。与此同时，全国8000余家小贷公司仍饱受不良困扰，陷入了盈利的泥潭。三种看上去很接近的机构，发展的前景却有着天壤之别。

那么，三类机构究竟有怎样的区别呢？

一句话来概括三者的关系：小贷与网络小贷是兄弟，存在血缘关系，他们与网贷只能算是邻居，存在基因上的不同。来，先看一下三者的官方定义：

网络小贷：小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等，分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。

小贷公司：即小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

网贷平台：即网络借贷信息中介机构，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

从官网定义上可以看出，网络小贷是小贷公司的一种，是放贷机构，二者均由地方金融办负责牌照发放和监管事宜，只是在经营区域上有限制，在此将其称之为“兄弟”关系。

网贷平台定位为信息中介机构，不具有放贷资质，与网络小贷存在“基因”层面的差异，但网贷平台的借款产品和网络小贷的产品均属于网络借贷的范畴，离得不远，在此将其称之为“邻居”关系。

下面，先来说说小贷公司。为缓解小微企业、三农客户融资难问题，2005年中央一号文件提出探索建立小额信贷组织，人民银行开始在5个省试点组建小额贷款公司。2008年银监会、人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司得以迅速发展，在机构数量和贷款金额上均实现了快速增长。

对小贷公司而言，突破与生俱来的“属性”限制成为做大做强迈不过去的一道坎。

网贷的兴起无疑为小贷公司的突围开辟了便捷的道路，很多小贷公司通过开设网贷平台的方式变相突破区域和资金来源限制；也有很多小贷公司通过为网贷平台输送资产来变相实现“贷款资产证券化”加速资金流转效率。借助网贷的兴起，小贷行业似乎找到了做大做强的腾飞之路，但也埋下了很多隐患。

“若要小儿安，三分饥与寒”。小贷公司扎根地方，接地气，才能做银行做不了的贷款业务。但一旦插上了“腾飞”的翅膀，真正实现了跨区经营，做到了资金无忧，短期内，资产规模可以快速做大。

很多小贷公司在与网贷的甜蜜合作中走到了关门倒闭的路尽头。而随着网贷监管的趋紧，仍在持续的合作关系也开始面临诸多限制：

首先，通过网贷变相募集资金已经此路不通，如重庆金融办明确规定，小贷公司不得利用包括网络借贷信息中介机构在内的互联网平台融资。

其次，网贷平台的信息中介定位也使得小贷公司难以披着网贷的外壳变相实现跨区域经营。

最后，小贷公司对网贷平台的资产转让，由于做不到实质风险的转移，一味追求周转率也变得没有意义，周转次数越多，风险积聚越大。

显然，曾经紧密合作的两类机构，在合作关系上已经不再紧密。在此背景下，网络小贷成为了双方共同的转型目标。

互融云互联网小贷系统市场调查员表示，网络小贷是小贷的延伸，摆脱了经营地域限制，展业范围更广，因而牌照价值要大得多。

但并非所有的小贷公司都能做好全国性业务，越是接地气的小贷公司，越是难以做好跨区域业务。做好全国性业务，需要的是大数据和全国性的场景，这是三大电商均获得全国性小贷牌照的原因，也是上海网络小贷监管指引更青睐大型互联网服务企业和境内外知名金融机构(或金融控股集团)的原因所在。

因此，对于全国8000余家小贷公司而言，可能接近99%的企业都难以通过网贷小贷牌照的获取来实现“突围”式跨越。

对网贷平台而言，急需要摆脱信息中介定位的“束缚”，转型网络小贷显然可以达到这一目的。

但问题在于，网络小贷是“小贷”的基因，并不能募集公众资金，意味着转型的同时先要砍掉理财端。对大多数网贷平台而言，这并非一个容易做出的决定。而且，即便网贷平台有这个决心，网络小贷的牌照也并不是那么容易申请的，看看上海的规定就知道了。

说到最后，三类机构，各有各的局限，也各有各的特点。要过好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通过变成别人来曲线救国，注定是不靠谱的。