业务简介
租房分期属于消费金融细分领域，在互联网+房地产的创业版图中，有个行业的地位较为特殊，就是金融科技+长租模式，是一种一举三得创新场景金融模式。
公寓把房子租给租客，租客向金融公司申请租赁贷款，金融公司一次性把租金、押金支付给公寓，租客再按月偿还金融公司贷款。此模式是一举三得的多方收益商业模式。长租公寓通过引入第三方金融机构采取一次性“垫付”的方式实现了资金的“预先”回笼，可以利用这些资金去拓展新房源；对于租客来说，可以分散租金压力；金融机构也可借长租公寓这一场景方获客，增加贷款收入。
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公寓提交房源信息
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租户确认信息
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租户签署借款合同
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智能风控模型
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借款审批
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财务放款
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贷后还款
平台介绍
- 房源管控
- 公寓特定交租月份
- 智能风控
- 一键续约
- 退租核算
- 门锁控制
互融云消费信贷-房租分期平台是针对金融机构、长租公寓推出的房租分期平台，系统结合用户管理、公寓管理、征信认证、房租智能计算、快捷支付、在线签约等智能科技结合为一体的租房分期平台。系统以OCR识别、快捷支付、在线签约等科技手段增强用户使用体验、增加运营效率。
系统结合行业特性，制定了特殊的以租房周期和公寓性质为条件的特殊放款规则，有效的避开公寓骗贷风险、同时以分批次放款的方式加强行业特性的风控管理他条件。降低平台运营风险。灵活的退租流程与精准的退租费用计算确保平台高效、安全稳定的运营。
商业模式
智能风控助力房租分期业务
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贷前
1、个人信用风险评估：人行征信、实名认证、借款人信息详情、反欺诈验证。
2、结合风险策略和风控模型，设立风险预警机制，帮助平台降低风险。
3、依靠工作流设置多级审批机制，实现自动和人工审批。
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贷中
1、房租直接结算至公寓账户中，保证资金安全。
2、电子签章和合同套打模式，保障合同有效机制。
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贷后
1、可通过智能门锁、公寓了解房源状态
2、实现短信、电话、人工等多项催收机制
平台功能结构
业务痛点及解决方案
- 业务痛点
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租客信用问题
仅凭客户自主提供的贷款进件资料是无法对客户的信用下最终的结论；所以，通过有效合理的方法获得客户的真实信用度是金融公司极为关注的。
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公寓占用资金
公寓利用此模式拥有流动资金，大肆扩张造成资金链紧张，极有跑路风险。
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逾期客户处置问题
若客户没按约定时间支付还款本息，造成逾期不还、人车失踪等情况，金融公司针对不同情况希望能做出多样的处理方式，最终能使项目顺利结项。
- 解决方案
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解决方案
租客在系统启动业务后，金融公司可通过不同的方式对客户进行信用度调查，调查方式包括：公寓线下调查、大数据征信调查等，通过一系列的风控手段过滤掉信用度低的客户。
分次放款 大数据征信 -
解决方案
平台可根据公寓资产情况、征信情况等综合因素给公寓进行授信、最大金额、最大分期数、最大放款数等，控制公寓现金流达到风险可控范围。
公寓交租月份 企业授信 -
解决方案
系统内针对逾期不还客户设定了独力的管理模块，前期线上催收、代扣、线下催款等方式进行催款。后期可对租客智能门锁进行控制。
智能门锁 房源管控
产品特色
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支持租客、公寓在线申请和公寓申请入驻
平台支持客户注册并线上申请房租分期业务，公寓房管员全过程跟进管理；
支持公寓房管员代理客户进行租房申请，提高进件效率。
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支持大型公寓平台无缝对接
系统为中大型公寓开发金融能力API，已有线上租房平台可接入业务API 传入指定参数为用户办理房租分期业务；
强大稳定且高效的API接口，为公寓赋能。同时通过公寓为金融机构引流。
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退租智能结算
商户与租客在足月期间因各种原因导致的问题都可进行退租，系统通过多个参数经过精确的计算，得出各方应付的违约金退租罚息等参数，结算给用户。
支持提前结清、房租展期、还款催收、逾期管理等功能
提前还款
系统支持在整个还款期内的任何一个时间点发起提前还款。
还款催收
系统支持即将到期、已逾期的客户，用不同的方式（短信、邮件、电话等）进行催收。
房租展期
系统支持客户最后一期应付尾款进行展期。
逾期管理
系统支持已逾期的客户自动进行逾期费用计算，逾期不还的客户进行收车跟进。
支持产品房租分期自定义配置，实现多维度的还款方案
系统产品配置：不同的产品，可以配置出不同首付比例、还款方式、还款周期、还款选项、服务费用、违约金收取方式等。
产品样例
租客端截图
公寓端截图
技术安全
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数据传输安全
数据安全加密
数据校验
用户不可否认性
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防注入安全
用户和管理权限区分
参数化验证
漏洞扫描
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防信息丢失
账户双重认证
动态密钥
第三方认证
VPN技术
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网络安全
保密性
完整性
可用性
VPN虚拟专用网络
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数据库灾备
全量备份
数据库自动备份
双机热备
异地备份
技术架构
