房贷是专门为买房而设立的一种银行贷款，是购房者向银行申请、并在后期按时偿还的一笔贷款。房贷的额度一般都比较高，在银行审批时需要以房屋作抵押，并依合同按月足额付清本息。

顺应房地产政策调整，当前已有建设银行、兴业银行、浦发银行、平安银行等多家银行推出了“先息后本”的房贷还款方式。这类还款方式由于明显呈现“前小后大”或“长贷短供”的特点，一经推出就很快引发市场关注。

一般而言，“先息后本”的还款方式多用于短期的消费贷或经营贷。在房贷领域应用“先息后本”的还款方式，银行或许有多方面考虑。比如，支持存量房贷客户暂时减轻还款压力，兴业银行为此推出的“随薪供”业务，客户可以选择2~3年期限先还利息，此后再自动转为此前的还款方式。不过，有的银行推出长达数十年的“先息后本”式还款，难免有争夺新增按揭贷款客户之嫌，例如某银行近日刚推出又迅速下架的“气球贷”，该产品将风险大幅后置的设计理应引起风控的关切。

与传统房贷中“等额本金”“等额本息”的还款方式不同，“气球贷”的贷款利息和部分本金分期偿还，即前期的每期还款金额较小，但在贷款临近到期时所剩余大部分的贷款本金，借款人需一次性偿还，正如气球一样“头小尾大”。

从技术上看，“气球贷”可以减轻借款人的前期还贷压力，在一定程度上也会降低贷款的准入门槛。尤其在房地产行业上升周期，“先息后本”式还款确实可以减轻部分购房者的还贷压力，适合高收入或短期资金周转困难的客户。不过，在还款周期动辄为二三十年的房贷领域大面积采用这种还款方式，其潜在风险不容忽视。

如果为了更大范围拓客，将前期月供比较小作为展业噱头，由此放松对客户资质的审核，将会吸引大量未来收入不确定的借款人办理贷款。在前期，贷款客户会产生“房子虽贵，但还贷很轻松”的错觉。然而，正因本金还得少，随着期数增加，还款的总利息要比传统贷款高出很多。最后由于需一次性结清，还款人的还款压力骤增，叠加房产价值的不确定性，“气球”破裂的风险难免高企，随之而来的就是银行坏账风险。

实际上，早在2008年、2009年，国内部分商业银行为抢夺房贷客户就推出了“气球贷”“双周供”“天天省”等多款贷款产品，彼时的营销也打出了“为客户省钱”的口号。不过，到了2011年，“气球贷”因涉嫌炒房等问题被监管部门叫停。

当时的“气球贷”模仿了美国的大额尾付贷款，后者的身影闪现于美国2008年金融危机爆发之初。回溯彼时危机的起源，金融机构为鼓励人们购房而推出了此类贷款，包括月供只需偿付利息的贷款，如大额尾付贷款、超长还款期贷款、零首付贷款等，前车之鉴可谓并不久远。

当前，在资产荒影响下，房贷也成为各家银行必争的优质资产，特别是在“5·17”新政明确了房贷利率不设下限后，银行间的竞争已趋向白热化。在低利率环境中，金融产品的创新如何既能找到利润增长点，又能吸引客户目光，无疑考验着银行的综合管理水平。商业银行一定要做好长期的规划和风险的充分披露，避免误导借款人，同时加强借款人的资格审查，尽可能寻求有利于银行和借款人双赢的平衡，维护金融稳定。

互融云作为金融信息化领域老牌企业，在长期探索与反复研究下，推出了房产抵押贷款系统。系统通过客户管理、资信评估来对房产抵押贷款的客户资源和风险进行管理控制。针对房产抵质押业务的特点，系统运用贷前贷中流程管理、贷后监管、合同管理、抵质押物管理、归档管理等功能使房产抵押业务在办理过程中更安全、更高效。另外系统通过使用放款后的还款催收、贷款展期、本金挪用、利率变更、提前还款、贷款结项、违约处理等方式使得房产抵押业务在贷后可以灵活控制应对不同需求。房产抵押系统在财务上使用了平台多银行卡、客户单银行卡管理的方式，在财务收款放款对账功能上更加高效，减轻了财务人员的压力。房产抵押系统在系统配置中使用了节假日、宽限期等功能，使得系统更加灵活。此外运用门店、职位、用户等管理方式，应对公司在扩张过程中遇到的不同问题。

系统功能特色：

1）智能高效的房产管理：智能的房产管理模块，随时上传/查看/管理房产材料，实现房产高效管理，随时进行二次评估，降低资产风险。
2）实时在线房产评估：提供第三方房屋估值接口，根据地址/面积/户型等参数，在线生成评估报告，有效避免人工估值风险。

3）自动代扣授权：客户绑定银行卡授权还款，系统自动代扣，可批量操作实现高效还款。
4）智能自动审核：贷款准入系统自动判断，实现智能自动审核管理，节省大量人力成本。
5）黑名单自动筛查功能：支持同行业黑名单查询、批量导入黑名单，客户立项自动筛查报警，避免黑名单客户带来的项目风险。

6）业务待办提醒：支持站内及短信两种提醒方式，内容/时间/提醒方式支持自定义，不错过任何商机。
7）强大的客户引流功能：系统内置推荐引流配置，可自定义设置引流链接页面，解决客户量不足、拓展业务难等问题。
8）成熟的渠道商返利管理：完整成熟的整套渠道返利管理，增强业务拓展以及渠道销售能力。
9）支持门店模式：支持门店数据分离，协同办公，以及业务数据统计管理，实现异地多门店高效办公。
10）灵活角色权限配置：可灵活配置系统角色权限，实现高效协同办公。
11）强大的合同配置管理：合同模板灵活可配，满足企业个性化需求。

12）统计数据可视化管理：统计数据可视化，快速掌握企业运营情况。

本文标题【在维护金融稳定的前提下 进行房贷产品创新】

链接地址：https://www.hurongyun.com/article/detail/16818.html 转载请带上链接

了解更多产品信息，详见北京互融时代软件有限公司官网内容