房贷是专门为买房而设立的一种银行贷款，是购房者向银行申请、并在后期按时偿还的一笔贷款。房贷的额度一般都比较高，在银行审批时需要以房屋作抵押，并依合同按月足额付清本息。

金融界3月7日消息，中国人民银行行长潘功胜在十四届全国人大三次会议经济主题记者会上重申，人民银行将继续以宏观审慎管理为核心，推动房地产市场风险化解与平稳健康发展。

自2024年以来，一系列房地产金融政策的调整已取得显著成效，房贷最低首付比例统一降至15%，新发放房贷利率持续下行，存量房贷利率调整每年为超5000万户家庭减少利息支出约1500亿元。叠加金融机构对“保交楼”的支持及房企经营策略调整，近期商品房交易量、价格、贷款等多项指标显示市场活跃度已明显回升。

首付利率双降：激活住房消费需求

2024年，人民银行通过优化房地产金融政策，显著降低了居民购房门槛与成本。首套及二套房贷款最低首付比例统一降至15%，为近十年来最低水平。政策直接缓解了购房者的首付压力，尤其是对刚需家庭和中低收入群体的支持更为突出。以一线城市为例，购买总价500万元的房产，首付款从过去的100万元降至75万元，降幅达25%。

与此同时，新发放房贷利率进入下行通道。多家商业银行数据显示，2024年新增房贷平均利率较2023年下降0.5个百分点，部分城市首套房利率已降至3.5%左右。更引人注目的是存量房贷利率调整的普惠效应。据统计，全国存量房贷利率平均降幅约0.5个百分点，每年可为家庭部门释放约1500亿元消费潜力。这一政策不仅减轻了居民负债压力，也为扩大内需提供了重要支撑。

房贷利率的“双降”直接刺激了市场交易。2024年四季度以来，全国商品房销售面积环比增长12%，价格环比止跌回升0.3%。中指研究院的数据显示，1月1日至27日，全国30城新建商品住宅销售面积同比增长4%，20城二手商品住宅成交套数同比增长19%，为按揭贷款回暖提供支撑。潘功胜指出，房贷政策的调整本质上是将金融资源向民生领域倾斜，通过降低居民部门杠杆风险，为房地产市场的长期稳定奠定基础。

保交楼：金融机构的稳定器作用

在化解房地产市场风险的过程中，金融机构承担了关键角色。2024年，人民银行通过专项再贷款、定向降准等工具，引导商业银行向“保交楼”项目提供资金支持。截至2025年1月，全国已复工的停工楼盘占比超过80%，涉及购房家庭超300万户。金融机构的介入不仅保障了购房者权益，也避免了项目烂尾引发的系统性风险。

房企的自我修复机制同步发挥作用。通过债务重组、资产出售、战略合作等方式，头部房企的资产负债率从2023年的78%降至2024年末的72%。以某大型房企为例，其通过引入战略投资者和出售非核心资产，累计削减有息负债超2000亿元。潘功胜强调，市场主体的主动调整与政策支持形成合力，是风险收敛的核心动力。

市场信心的恢复已反映在数据中。中国人民银行统计，2024年四季度末，人民币房地产开发贷款余额13.56万亿元，同比增长3.2%，增速比上年末高1.7个百分点。个人住房贷款余额37.68万亿元，同比下降1.3%，增速比上年末高0.3个百分点。

长效机制：从风险化解到健康转型

房地产市场的风险化解需与长效机制建设同步推进。潘功胜指出，未来政策将聚焦三大方向：优化信贷结构、完善监管框架、推动行业转型。在信贷层面，人民银行要求商业银行对房企融资实施“白名单”管理，重点支持财务状况稳健、项目布局合理的优质企业。

监管机制的完善体现在风险监测与预警体系的升级。2023年，人民银行建立融资平台债务统计监测系统，实现对房企债务的实时动态追踪。截至2024年末，全国融资平台经营性金融债务规模较2023年初下降25%，高风险中小银行数量减少一半。潘功胜表示，下一步将探索拓展宏观审慎管理功能，强化对房地产金融风险的逆周期调节。

行业转型的方向是告别高杠杆模式，转向高质量发展。政策鼓励房企加大租赁住房、城市更新等领域投资。2024年，全国新增保障性租赁住房供给超200万套，同比增加15%；部分头部房企的代建业务收入增长超50%。潘功胜总结，房地产市场的健康转型需要时间，但政策工具箱的持续优化将为平稳过渡提供保障。

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本文标题【房贷利率“双降”刺激楼市交易】

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